3 Trucos para dar de baja el seguro y que no te reclamen el recibo

¿Se te ha pasado cancelar el seguro dentro de plazo? ¿Te reclama el pago la aseguradora? Dar de baja el seguro fuera de plazo es un reto para el que también existe solución. Descubre mis trucos para hacerlo y que no te reclamen el pago del recibo.

¿Se te ha pasado dar de baja el seguro, has devuelto el recibo y ahora lo está reclamando la aseguradora? ¿No sabias que para dar de baja el seguro tenías que hacerlo por escrito? ¿Amenazan con reclamar el pago judicialmente?

¿Qué puedo hacer entonces?

Nos acordamos que queríamos dar de baja el seguro del coche, del piso o de salud cuando recibimos el cargo. Es entonces cuando damos orden al banco para que lo devuelvan. Y es en ese momento cuando comienzan nuestros problemas. Pocos días después la compañía nos está reclama el pago.

Y siento decirte que está en su derecho.

Dar de baja el seguro fuera de plazo es un reto para el que también existe alguna solución.

Mis trucos para dar de baja el seguro y que no te reclamen el recibo

El artículo 22.2 de la Ley 50/80 de Contrato de Seguro, establece, tras la modificación sufrida por la disposición final 1.3 de la Ley 20/2015, de 14 de julio, que:

Las partes pueden oponerse a la prórroga del contrato mediante una notificación escrita a la otra parte, efectuada con un plazo de, al menos, un mes de anticipación a la conclusión del período del seguro en curso cuando quien se oponga a la prórroga sea el tomador, y de dos meses cuando sea el asegurador.

Artículo 22.2 de la LCS

Por tanto si no comunicaste dentro del plazo establecido la cancelación del seguro este se prorroga un año más.

En los últimos años las aseguradoras se han vuelto más rigurosas con los plazos y reclaman de forma generalizada los impagos. A las razones legales se unen otras: mantener cuota de mercado reteniendo pólizas a cualquier precio o la facilidad para reclamar que han traído las sucesivas reformas legales, haciendo que la reclamación judicial sea más rápida y barata.

Antes de ver cuales son esos trucos, echemos un vistazo a otros aspectos relevantes.

¿Me pueden reclamar judicialmente el pago del seguro?

Si no se comunica la cancelación del contrato dentro del plazo legal, el seguro se renueva automáticamente por un año más. Es entonces cuando nace la obligación de pago.

En caso de falta de pago de una de las primas siguientes, la cobertura del asegurador queda suspendida un mes después del día de su vencimiento. Si el asegurador no reclama el pago dentro de los seis meses siguientes al vencimiento de la prima se entenderá que el contrato queda extinguido. En cualquier caso, el asegurador, cuando el contrato esté en suspenso, sólo podrá exigir el pago de la prima del período en curso.

Artículo 15 de la LCS

Como ves, en caso de impago del recibo de renovación, al asegurador le quedan dos opciones: reclamar el pago o dejar que el contrato se extinga, si no lo ha resuelto antes.

¿Cómo actúan las aseguradoras en caso de impago del seguro?

Llegados a este punto, cada aseguradora actúa de forma diferente.

Algunas se limitan a confirmar el motivo de la devolución del recibo y sin más proceden a la cancelación del contrato.

Otras, informan por escrito de la suspensión de la cobertura y conceden un tiempo para el pago del seguro. Si en ese plazo no se hace efectivo, proceden a resolver el contrato de seguro.

Sin embargo hay aseguradoras que continúan adelante con la ejecución y en muchos casos lo hacen cediendo la gestión de cobro a empresas “especialistas” que “amablemente” te aconsejaran que pagues si no quieres verte en el juzgado o en un fichero de morosos.

A una primera reclamación amistosa, le puede seguir una reclamación judicial. El medio, un juicio monitorio donde la aseguradora solo tendrá que acreditar la relación contractual y el impago del recibo. Si eres condenado tendrás que pagar, porque si no lo haces te podrán embargar bienes suficientes destinados al pago de la deuda.

¿Me pueden incluir en el fichero de morosos?

Un fichero de morosos es una lista gestionada por empresas privadas donde se incluyen a aquellas personas que supuestamente tienen contraída alguna deuda con alguna empresa.

Para ser incluido en el fichero de morosos, se tienen que cumplir determinadas condiciones:

  • La existencia de una deuda cierta, vencida y exigible
  • Que se haya requerido previamente el pago.

El pago del seguro se realiza anticipadamente y si no se realiza, el asegurador queda liberado de las prestaciones establecidas en el contrato. Por lo tanto, al no haber prestación del servicio no hay deuda cierta y exigible. Pero es que además:

  1. Si finalmente pagas porque te condenan judicialmente, dejas de ser deudor y resultaría improcedente la inclusión en el fichero.
  2. Si no pagas y la compañía no ejerce su derecho de reclamación, es ella la que renuncia voluntariamente a la deuda a cambio de la extinción del contrato.

¿Qué puedo hacer para dar de baja el seguro, si estoy fuera de plazo?

Para dar de baja el seguro, mi primera recomendación si no quieres renovarlo es, comunicarle a la aseguradora tu deseo según lo que establece la Ley o el contrato, siempre que las condiciones fuesen más favorables.

Mi consejo es que no utilices el teléfono, el correo electrónico o el formulario de contacto de la web de la aseguradora – excepto que seas un usuario registrado y estés en tu área privada – porque no tendrás registro y no podrás justificarte ante un juez, si llega el caso.

Sin embargo no has hecho los deberes y te encuentras con el plazo vencido para dar de baja el seguro. Así que vamos a buscar si existe alguna forma legal para hacerlo fuera de plazo y evitar la reclamación.

¿Ha cumplido la aseguradora con sus obligaciones?

Lo primero es comprobar que la aseguradora ha cumplido con su parte, porque de no hacerlo la puerta de salida la tenemos abierta.

El asegurador deberá comunicar al tomador, al menos con dos meses de antelación a la conclusión del período en curso, cualquier modificación del contrato de seguro.

Artículo 22.3 de la LCS

Una subida del seguro, la inclusión de una franquicia o la revisión de una garantía son modificación que exigen ser aceptadas expresamente. Y si no te lo han notificado con los dos meses de antelación, ya tienes la excusa para cancelar el seguro fuera de plazo.

Pero cuidado porque la aseguradora esta exonerada de informarte de las modificaciones que realice en el seguro cuando ya estén reguladas previamente en el contrato.

Por ejemplo, en los seguros de autos si los cambios se deben a una penalización por siniestralidad, o en el seguro de daños, cuando exista una cláusula de revalorización automática de los capitales asegurados.

Por tanto, si la aseguradora no esta obligada o ha cumplido con su parte, hay que buscar otras formular para cancelar aunque se este fuera de plazo. Así que vamos a ver que puedes hacer, ahí van 3 trucos para resolver el problema.

Truco #1 – Agravación del riesgo asegurado

La ley exige que el tomador o el asegurado, comuniquen al asegurador cualquier variación que se produzca en el riesgo asegurado. Pero no siempre las aseguradoras son receptivas cuando se trata de una agravación, y optan por la resolución o modificación del contrato.

En el primer caso tienen un plazo de 30 días para comunicarte la resolución.

Para el segundo supuesto, antes de dos meses deberán trasladarte su nueva propuesta. A partir de entonces hay un plazo de 15 días para aceptarla o rechazarla. Si la rechazas o no contestas, la aseguradora deberá informarte de la rescisión provisional o definitiva.

En los seguros de automóvil, comunicar la inclusión de un conductor novel, suele ser suficiente para la rescindan el contrato. Si se trata de un seguro de daños, la reducción de las medidas de prevención o protección o un cambio en la actividad, pueden ser motivo suficiente.

¿Cuándo comunicar la agravación?

Se debe comunicar en el momento que se conoce pero a veces ocurre que se notifica;

En los 30 días anteriores al vencimiento: La modificación tendría efecto antes de la renovación.

Una vez renovado el contrato: Cuando el asegurado resuelve el contrato esta obligado a devolver la prima del seguro no consumida.

Truco #2 – Doble aseguramiento

Sobre un mismo riesgo se puede contratar una o varias pólizas de seguro. Esto es lo que puede ocurrir cuando no cancelamos el seguro y contratamos uno nuevo para el coche, la casa o la asistencia médica.

Bien, pues cuando pasa esto y se trata de un seguro de daños (hogar, comercio, pymes) podemos hacer una reducción de los capitales asegurados en la póliza que queremos cancelar. Se trata de que a la aseguradora le resulte anti económico el mantenimiento del contrato por tener que reducir la prima de seguro.

¿Cuándo informar del doble aseguramiento?

Para que tenga efecto, se debe comunicar dentro de los 30 días anteriores a la renovación del contrato. Hacerlo después del vencimiento no provoca que la aseguradora tenga que devolver la prima, por lo que su efecto podría aplazarse un año, hasta la siguiente renovación.

Truco #3 – La desaparición del riesgo

La desaparición del riesgo asegurado durante la vigencia del seguro no conlleva a la extinción del contrato. Si esta se produce antes del vencimiento, al tiempo que se informa del hecho, se puede comunicar la cancelación del seguro a esa fecha.

Esta opción queda limitada a los seguros de responsabilidad civil, como el de automóviles o de daños (hogar, comercio, etc.) Posiblemente la compañía te solicite documentación que avale que el vehículo ha sido desguazado o vendido.

¿Como afecta la fecha de comunicación?

Si se comunica antes del vencimiento, incluso en los 30 días anteriores, la cancelación es efectiva a esa fecha. Sin embargo no tomará efecto cuando se hace después, aunque si lo pides y la aseguradora lo concede podrás disfrutar de las primas no consumidas en otro seguro.

Son tres argumentos con los que forzar la baja del seguro, si se te ha pasado el plazo legal para comunicar la cancelación. Y si estas soluciones no dan respuesta a tu problema, haz clic aquí:

Conclusión

Hemos llegado al final del artículo en el que hemos visto que cumplir con las normas avisando con tiempo a tu aseguradora de que quieres cancelar el seguro te ahorrará problemas.

Pero también que si no lo haces existen algunas soluciones:

Informar de una agravación del riesgo para que sea la aseguradora la que rescinda el contrato.

Reducir los capitales asegurados o la desaparición del riesgo, son otros argumentos útiles.

Excusas como “he cambiado la cuenta del banco…” o “he cambiado de domicilio…” te aconsejo que no las utilices porque no te eximen de la obligación de pago.

Ahora te toca a ti participar, debajo tienes una caja para comentarios donde dejarnos tus respuestas.

¿Alguna vez te ha reclamado la aseguradora el pago del recibo?
¿Lo hicieron judicialmente? 

Imagen de Liravega / Freepik

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443 Comentarios

  1. Miguel

    Hola.
    He notificado la baja a mi seguro de coche fuera de plazo y ahora me lo reclaman con “amenazas” de juicios y ficheros de morosos, pero:
    1º en el contrato no pone nada sobre los 30 dias de antelacion
    2ºme han subido el precio sin notificarlo
    Entiendo bajo los puntos 1 y 2 que sino consta en mi contrato y encima me suben el precio, puedo rescindirlo sin problemas.

    Responder
    • Carlos Destrada

      Gracias Miguel.
      Como has podido leer en el artículo, el mes de antelación viene establecido por ley y en tu contrato debería de figurar en el marco de las condiciones generales. Según lo que planteas, existe incumplimiento por ambas partes de lo que establece la Ley de Contrato de Seguro.
      Saludos cordiales,

      Responder
  2. alfonso moreno lore

    buenas noches. llamo a mi aseguradora para dar de baja mi seguro de hogar, con 27 días de antelación me dan correo electrónico para enviar la petición, les hago saber que no me han avisado con dos meses de antelación la renovación del seguro y como ellos no han cumplido yo no tengo que cumplir con el plazo, me responden a los cuatro días por correo postal que lo dan de baja por no avisar con 30 días de antelación. estoy obligado a pagar el recibo? el correo me serviría como prueba? muchas gracias

    Responder
    • Carlos Destrada

      Gracias Alfonso. En el artículo están detallas las obligaciones que tiene cada una de las partes, el que una lo haga mal (si es que lo ha hecho) no debe implicar que la otra también lo haga.
      Saludos cordiales

      Responder
  3. Biel

    Buenas tardes Carlos,
    Tengo un Seguro de Hogar con una Compañía que me caducaba el 1/11/20 y no recordé anularlo previamente. Como había cambiado de hipoteca, ya tengo otro seguro contratado por lo que este primero no tiene sentido.
    He estado comprobando los recibos y el año 2019 me cobraron 295,68 y en 2020 el recibo sube a 307,61. No tengo constancia de haber recibido ningún aviso de la Compañía con la subida de la prima.
    Seria motivo suficiente para reclamar por escrito la subida y justificar la baja inmediata?

    Gracias! Un saludo

    Responder
    • Carlos Destrada

      Gracias Biel. Si el contrato incluye la revalorización automática de capitales, la prima se actualice al mismo tiempo. Este puede ser el motivo de la subida.
      Saludos cordiales,

      Responder
  4. José Antonio

    Buenas tardes Carlos: después del fallecimiento de mi suegro, que tenía contratado 3 seguros de hogar y uno de automóvil que ye he vendido, le comunique al agente de seguros la situación, pidiéndole que me diera de baja los seguros, con toda amabilidad me instó a que se lo comunicara por e-mail, cual es mi sorpresa que me mandan los recibos de todas las pólizas.
    Ya que no hacía un mes desde la comunicación hasta el vencimiento de dichas pólizas (desconocía la fecha de vencimiento, así como los requerimientos legales para la cancelación de un seguro).
    Que puedo hacer, para recuperar el importe de dichas pólizas, y darlas de baja.
    Gracias de antemano.

    Responder
    • Carlos Destrada

      Gracias José Antonio por tu aporte. En estos casos, donde hay que acreditar la relación contractual al haber fallecido el tomador del seguro, lo mejor, es seguir las instrucciones del mediador del seguro.
      Saludos cordiales,

      Responder
  5. Manuel

    Buenas tardes, mi pregunta es tengo un seguro de salud con caser y en las diferentes coberturas me entraba un hospital donde acudir ,cerca de casa , pero ahora resulta que ya no entra este hospital porque no renuevan el concierto con el, y lo cambian por otro muy lejano tampoco me han avisado de dicho cambio.

    Puedo no renovar mi seguro de salud por este motivo

    Gracias un saludo

    Manuel

    Responder
    • Luís

      Buenas tardes Carlos, te cuento mi caso. Tengo un seguro de coche a todo riesgo que me venció el día 26 de enero. Una semana antes hice otra póliza en otra aseguradora pensando que se hacía portabilidad como con los móviles, así que cuando ha llegado la fecha de cobro de la primera póliza, he devuelto el recibo. Hoy me lo han vuelto a cobrar así que mandaré un burofax a la aseguradora para que no me cobren la segunda cuota, ya que la primera ya la han cobrado. Mi pregunta es, ¿hay alguna manera de que me devuelvan la primera cuota?. Muchas gracias de antemano. Un saludo.

      Responder
  6. Rafa Ramos

    Estimado Sr. Destrada: El 31 de enero de este 2020 contraté un seguro todo riesgo con mi banco. Cuando me he decidido a notificar en forma y plazo a dicha entidad mi baja en dicha póliza, me argumentan que no es posible, toda vez que en las Condiciones Particulares se indica que le duración del Contrato es por TRES AÑOS. La pregunta es por tanto: ¿es legal que me puedan hacer permanecer durante dicho período de tres años con dicha aseguradora?, ¿o por el contrario puedo cancelar el contrato a su próximo vencimiento el 31/01/21?. Gracias de antemano por su amable respuesta.

    Responder
  7. Fer

    Hola Carlos,
    En una póliza de seguro de salud en la que estamos 3 personas y de la que yo no soy el tomador del seguro.
    No he avisado en el plazo y me dicen que no puedo darme de baja (el tomador lo autoriza).
    Para este caso de dar de baja a un miembro de la póliza también, la póliza no se cancela, es necesario el preaviso con los mismos plazos?
    Gracias
    Saludos.

    Responder
    • Carlos Destrada

      Gracias Fer.
      Si la póliza no se cancela, es suficiente con que el tomador del seguro comunique la baja del asegurado a la fecha en la que cesa la relación que motivo la inclusión en la póliza o con la antelación prevista en la LCS si no se da la condición anterior.
      Saludos cordiales,

      Responder
  8. ANGEL RUEDA

    Hola Carlos, lo primero es agradecerte toda la información que nos prestas.
    Yo estoy indignado con me nuevo seguro de salud, llevo desde Enero con ellos y tres veces que he ido a utilizarlo no he podido, la ultima ha sido hoy mismo que mi dentista no puede prescribirme una radiografía concreta de una muela, porque según el seguro solo lo aceptan si la prescribe un maxilofacial, y resulta que en mi ciudad no hay, ni en mi provincia, que trabaje para la compañía, tengo que ir a otra provincia. Tres horas de reloj de teléfono para que me atiendan. Horroroso! Tu crees que podría ser motivo para solicitar la baja del seguro sin tener que pagar el año entero?
    MUCHAS GRACIAS.

    Responder
    • Carlos Destrada

      Gracias Angel por tu comentario.
      Entiendo que el seguro de salud es de cuadro médico y este no ha variado desde que lo contrataste, por lo que no se ha producido una modificación en el contrato que permita la cancelación anticipada.
      Saludos cordiales,

      Responder
    • Xiomara

      Buenos días, tengo un seguro vida plus contratado e intente darle de baja llamando a la compañía con un mes de antelación, me encontraba fuera de casa y me exigían ir a una oficina a firmar algo imposible en mi situación ya que debía ser al día siguiente de mi llamada. Este mes me han pasado el cobro y me han subido casi 2 euros el precio que me cobraban mensual ¿Puedo ampararme en ello para cancelarlo o hay alguna otra opción? Gracias

      Responder
      • Carlos Destrada

        Gracias Xiomara por el comentario.
        La respuesta la tienes en el contenido del post.
        Saludos.

        Responder
        • Miguel

          Tengo una empresa pequeña y tenemos problemas financieros debido a la crisis actual. He devuelto el recibo de seguros no por la cuota del seguro pero por los problemas económicas que estamos sufriendo.
          Ahora tengo que hablar con la empresa de seguros: la falta de fondos no es suficiente razón para rechazar un recibo? Como director también estoy legalmente obligado hacer recortes para salvar la empresa, no?

          Responder
      • Emilia

        Hola me dirijo a usted a ver si me podría ayudar hace ya bastantes meses llame a mi compañía de seguro para dar de baja a un vehículo me dijeron que tenía que mandar la baja del coche pero yo no pude dar de baja al coche porque el coche estaba a nombre de la que era mi nuera en aquel entonces y ahora me reclaman que yo tengo una deuda con ellos de 202 € yo ya no tengo contacto con mi ex nuera ella desapareció de nuestras vidas yo era la tomadora del seguro y ella la conductora y me han mandado por vía judicial usted me podría decir cómo puedo hacer un escrito para presentarlo en el juzgado?

        Responder
        • Carlos Destrada

          Gracias Emilia.
          Para cancelar un contrato de seguro de autos no es necesario dar de baja del vehículo, por lo que la información de la aseguradora no fue correcta.
          Saludos cordiales.

          Responder
  9. maribel

    Buenos días,

    Contraté un seguro de hogar con CASER obligada por el banco. Ahora mismo no nos da el presupuesto para pagarlo porque es mas del doble de lo que nos costaria en otra compañia. El vencimiento es el 17 de julio, dentro de 21 dias. El pago es semestral. En principio pensaba cancelar la orden de pago pero he decidido hacer una carta de anulacion. Si no me la admiten… podria pedir la anulación del seguro en el siguiente pago que sería en enero de 2021?

    Esto es lo que dicen en su pagina web:
    “¿Puedo darme de baja de la compañía de seguros en cualquier momento?
    Si deseas formalizar la baja de tu seguro de hogar podrás hacerlo en cualquier momento y con total libertad. No obstante, si lo haces antes de que finalice su plazo de vigencia no tendrás derecho a solicitar la devolución de la cantidad económica proporcional al plazo que resta conforme a lo expuesto en tu póliza, al tratarse de una decisión unilateral y totalmente voluntaria por tu parte.

    Si, por cualquier motivo, deseas finalizar tu relación con nosotros y solicitar la baja de tu seguro de hogar, podrás hacerlo fácilmente. Únicamente bastará con comunicarnos tu decisión a través de cualquiera de los canales que tienes a tu disposición, ya que tú y solo tú tienes la capacidad de decidir sobre este tema.

    En este sentido, sí que es importante que tengas presente que, en el caso de que desees poner fin a la protección que te ofrece tu seguro con antelación a la fecha de finalización de su vigencia, no podrás solicitar la devolución de la cantidad económica proporcional a la prima de tu seguro por el tiempo restante pactado inicialmente, ya que la conclusión de esta relación se debe, estrictamente, a una decisión unilateral por tu parte.
    ¿Y si lo que deseo es no renovar mi seguro de hogar?

    En el caso de que, tu intención sea no renovar tu seguro de hogar, una vez finalizado su plazo de vigencia en vigor, te recomendamos que nos lo notifiques por escrito al menos un mes antes de que finalice su vigencia, para que así paralicemos de forma efectiva los trámites para su renovación automática.”

    Es como: “somos muy majos pero…”

    Qué te parece? gracias mil!!

    Responder
    • Carlos Destrada

      Gracias Maribel por tu participación. Bueno, ponen en términos amables lo que establece la ley en relación con la duración del seguro.
      Saludos cordiales,

      Responder
  10. Miguel Angel

    Hola Carlos, te cuento mi caso aunque creo debe ser bastante habitual. La semana pasada veo un cargo en el banco, ese cargo corresponde al seguro de hogar y veo que es alrededor de 20€ más caro que el año anterior, llamo a la aseguradora y les reclamo que no me hayan avisado con antelación de esa subida y su respuesta es que corresponde al IPC y a que las viviendas se “deterioran”.
    Entonces, ¿puedo cancelar y devolver ese recibo alegando la subida en la cuota? o ¿esas subidas son previstas y tengo que aguantarme?

    Un saludo y gracias

    Responder
  11. Gonzalo

    Hola, mi seguro de moto vencía el 22 de mayo de 2020, el 20 de abril de 2020 tramité mi cancelación del seguro vía telefónica. (no tengo grabada la conversación). Me han pasado el recibo y lo he devuelto. He mandado un mail para informar de la situación a la aseguradora, Me han pedido que les envíe solicitud de baja y fotocopia del DNI, se lo he mandado (indicando en la solicitud que esta baja ya se tramitó vía telefónica el 20 de abril de 2020). Me contestan que no tienen registro de dicha petición, la cual yo realicé. ¿Si me reclaman el pago tendría alguna manera de demostrar que yo solicité la baja? Es decir tengo un registro de llamada, pero nada más.

    PD: Ellos no me avisaron de la renovación con dos meses de antelación, pero no hay cambios significativos en la póliza.

    Gracias de antemano.

    Responder
    • Gonzalo

      Me corrijo, Ha cambiado el importe a pagar, ha aumentado el importe del seguro en aproximadamente en 30€, por lo que me doy por contestado en base a la información que das en la web, por fortuna me puedo agarrar a esto.

      Muchas gracias!

      Responder
    • Paulina

      Hola tengo un problema y es el siguiente. Quiero cancelar mi seguro de salud con Axa que tengo intermediario que es
      i Salud pero no me vence hasta diciembre. Y no puedo seguir pagando. Que opción tengo? Gracias

      Responder
      • Carlos Destrada