3 Trucos para dar de baja el seguro y que no te reclamen el recibo

¿Se te ha pasado cancelar el seguro dentro de plazo? ¿Te reclama el pago la aseguradora? Dar de baja el seguro fuera de plazo es un reto para el que también existe solución. Descubre mis trucos para hacerlo y que no te reclamen el pago del recibo.

¿Se te ha pasado dar de baja el seguro, has devuelto el recibo y ahora lo está reclamando la aseguradora? ¿No sabias que para dar de baja el seguro tenías que hacerlo por escrito? ¿Amenazan con reclamar el pago judicialmente?

¿Qué puedo hacer entonces?

Nos acordamos que queríamos dar de baja el seguro del coche, del piso o de salud cuando recibimos el cargo. Es entonces cuando damos orden al banco para que lo devuelvan. Y es en ese momento cuando comienzan nuestros problemas. Pocos días después la compañía nos está reclama el pago.

Y siento decirte que está en su derecho.

Dar de baja el seguro fuera de plazo es un reto para el que también existe alguna solución.

Mis trucos para dar de baja el seguro y que no te reclamen el recibo

El artículo 22.2 de la Ley 50/80 de Contrato de Seguro, establece, tras la modificación sufrida por la disposición final 1.3 de la Ley 20/2015, de 14 de julio, que:

Las partes pueden oponerse a la prórroga del contrato mediante una notificación escrita a la otra parte, efectuada con un plazo de, al menos, un mes de anticipación a la conclusión del período del seguro en curso cuando quien se oponga a la prórroga sea el tomador, y de dos meses cuando sea el asegurador.

Artículo 22.2 de la LCS

Por tanto si no comunicaste dentro del plazo establecido la cancelación del seguro este se prorroga un año más.

En los últimos años las aseguradoras se han vuelto más rigurosas con los plazos y reclaman de forma generalizada los impagos. A las razones legales se unen otras: mantener cuota de mercado reteniendo pólizas a cualquier precio o la facilidad para reclamar que han traído las sucesivas reformas legales, haciendo que la reclamación judicial sea más rápida y barata.

Antes de ver cuales son esos trucos, echemos un vistazo a otros aspectos relevantes.

¿Me pueden reclamar judicialmente el pago del seguro?

Si no se comunica la cancelación del contrato dentro del plazo legal, el seguro se renueva automáticamente por un año más. Es entonces cuando nace la obligación de pago.

En caso de falta de pago de una de las primas siguientes, la cobertura del asegurador queda suspendida un mes después del día de su vencimiento. Si el asegurador no reclama el pago dentro de los seis meses siguientes al vencimiento de la prima se entenderá que el contrato queda extinguido. En cualquier caso, el asegurador, cuando el contrato esté en suspenso, sólo podrá exigir el pago de la prima del período en curso.

Artículo 15 de la LCS

Como ves, en caso de impago del recibo de renovación, al asegurador le quedan dos opciones: reclamar el pago o dejar que el contrato se extinga, si no lo ha resuelto antes.

¿Cómo actúan las aseguradoras en caso de impago del seguro?

Llegados a este punto, cada aseguradora actúa de forma diferente.

Algunas se limitan a confirmar el motivo de la devolución del recibo y sin más proceden a la cancelación del contrato.

Otras, informan por escrito de la suspensión de la cobertura y conceden un tiempo para el pago del seguro. Si en ese plazo no se hace efectivo, proceden a resolver el contrato de seguro.

Sin embargo hay aseguradoras que continúan adelante con la ejecución y en muchos casos lo hacen cediendo la gestión de cobro a empresas “especialistas” que “amablemente” te aconsejaran que pagues si no quieres verte en el juzgado o en un fichero de morosos.

A una primera reclamación amistosa, le puede seguir una reclamación judicial. El medio, un juicio monitorio donde la aseguradora solo tendrá que acreditar la relación contractual y el impago del recibo. Si eres condenado tendrás que pagar, porque si no lo haces te podrán embargar bienes suficientes destinados al pago de la deuda.

¿Me pueden incluir en el fichero de morosos?

Un fichero de morosos es una lista gestionada por empresas privadas donde se incluyen a aquellas personas que supuestamente tienen contraída alguna deuda con alguna empresa.

Para ser incluido en el fichero de morosos, se tienen que cumplir determinadas condiciones:

  • La existencia de una deuda cierta, vencida y exigible
  • Que se haya requerido previamente el pago.

El pago del seguro se realiza anticipadamente y si no se realiza, el asegurador queda liberado de las prestaciones establecidas en el contrato. Por lo tanto, al no haber prestación del servicio no hay deuda cierta y exigible. Pero es que además:

  1. Si finalmente pagas porque te condenan judicialmente, dejas de ser deudor y resultaría improcedente la inclusión en el fichero.
  2. Si no pagas y la compañía no ejerce su derecho de reclamación, es ella la que renuncia voluntariamente a la deuda a cambio de la extinción del contrato.

¿Qué puedo hacer para dar de baja el seguro, si estoy fuera de plazo?

Para dar de baja el seguro, mi primera recomendación si no quieres renovarlo es, comunicarle a la aseguradora tu deseo según lo que establece la Ley o el contrato, siempre que las condiciones fuesen más favorables.

Mi consejo es que no utilices el teléfono, el correo electrónico o el formulario de contacto de la web de la aseguradora – excepto que seas un usuario registrado y estés en tu área privada – porque no tendrás registro y no podrás justificarte ante un juez, si llega el caso.

Sin embargo no has hecho los deberes y te encuentras con el plazo vencido para dar de baja el seguro. Así que vamos a buscar si existe alguna forma legal para hacerlo fuera de plazo y evitar la reclamación.

¿Ha cumplido la aseguradora con sus obligaciones?

Lo primero es comprobar que la aseguradora ha cumplido con su parte, porque de no hacerlo la puerta de salida la tenemos abierta.

El asegurador deberá comunicar al tomador, al menos con dos meses de antelación a la conclusión del período en curso, cualquier modificación del contrato de seguro.

Artículo 22.3 de la LCS

Una subida del seguro, la inclusión de una franquicia o la revisión de una garantía son modificación que exigen ser aceptadas expresamente. Y si no te lo han notificado con los dos meses de antelación, ya tienes la excusa para cancelar el seguro fuera de plazo.

Pero cuidado porque la aseguradora esta exonerada de informarte de las modificaciones que realice en el seguro cuando ya estén reguladas previamente en el contrato.

Por ejemplo, en los seguros de autos si los cambios se deben a una penalización por siniestralidad, o en el seguro de daños, cuando exista una cláusula de revalorización automática de los capitales asegurados.

Por tanto, si la aseguradora no esta obligada o ha cumplido con su parte, hay que buscar otras formular para cancelar aunque se este fuera de plazo. Así que vamos a ver que puedes hacer, ahí van 3 trucos para resolver el problema.

Truco #1 – Agravación del riesgo asegurado

La ley exige que el tomador o el asegurado, comuniquen al asegurador cualquier variación que se produzca en el riesgo asegurado. Pero no siempre las aseguradoras son receptivas cuando se trata de una agravación, y optan por la resolución o modificación del contrato.

En el primer caso tienen un plazo de 30 días para comunicarte la resolución.

Para el segundo supuesto, antes de dos meses deberán trasladarte su nueva propuesta. A partir de entonces hay un plazo de 15 días para aceptarla o rechazarla. Si la rechazas o no contestas, la aseguradora deberá informarte de la rescisión provisional o definitiva.

En los seguros de automóvil, comunicar la inclusión de un conductor novel, suele ser suficiente para la rescindan el contrato. Si se trata de un seguro de daños, la reducción de las medidas de prevención o protección o un cambio en la actividad, pueden ser motivo suficiente.

¿Cuándo comunicar la agravación?

Se debe comunicar en el momento que se conoce pero a veces ocurre que se notifica;

En los 30 días anteriores al vencimiento: La modificación tendría efecto antes de la renovación.

Una vez renovado el contrato: Cuando el asegurado resuelve el contrato esta obligado a devolver la prima del seguro no consumida.

Truco #2 – Doble aseguramiento

Sobre un mismo riesgo se puede contratar una o varias pólizas de seguro. Esto es lo que puede ocurrir cuando no cancelamos el seguro y contratamos uno nuevo para el coche, la casa o la asistencia médica.

Bien, pues cuando pasa esto y se trata de un seguro de daños (hogar, comercio, pymes) podemos hacer una reducción de los capitales asegurados en la póliza que queremos cancelar. Se trata de que a la aseguradora le resulte anti económico el mantenimiento del contrato por tener que reducir la prima de seguro.

¿Cuándo informar del doble aseguramiento?

Para que tenga efecto, se debe comunicar dentro de los 30 días anteriores a la renovación del contrato. Hacerlo después del vencimiento no provoca que la aseguradora tenga que devolver la prima, por lo que su efecto podría aplazarse un año, hasta la siguiente renovación.

Truco #3 – La desaparición del riesgo

La desaparición del riesgo asegurado durante la vigencia del seguro no conlleva a la extinción del contrato. Si esta se produce antes del vencimiento, al tiempo que se informa del hecho, se puede comunicar la cancelación del seguro a esa fecha.

Esta opción queda limitada a los seguros de responsabilidad civil, como el de automóviles o de daños (hogar, comercio, etc.) Posiblemente la compañía te solicite documentación que avale que el vehículo ha sido desguazado o vendido.

¿Como afecta la fecha de comunicación?

Si se comunica antes del vencimiento, incluso en los 30 días anteriores, la cancelación es efectiva a esa fecha. Sin embargo no tomará efecto cuando se hace después, aunque si lo pides y la aseguradora lo concede podrás disfrutar de las primas no consumidas en otro seguro.

Son tres argumentos con los que forzar la baja del seguro, si se te ha pasado el plazo legal para comunicar la cancelación. Y si estas soluciones no dan respuesta a tu problema, haz clic aquí:

Conclusión

Hemos llegado al final del artículo en el que hemos visto que cumplir con las normas avisando con tiempo a tu aseguradora de que quieres cancelar el seguro te ahorrará problemas.

Pero también que si no lo haces existen algunas soluciones:

Informar de una agravación del riesgo para que sea la aseguradora la que rescinda el contrato.

Reducir los capitales asegurados o la desaparición del riesgo, son otros argumentos útiles.

Excusas como “he cambiado la cuenta del banco…” o “he cambiado de domicilio…” te aconsejo que no las utilices porque no te eximen de la obligación de pago.

Ahora te toca a ti participar, debajo tienes una caja para comentarios donde dejarnos tus respuestas.

¿Alguna vez te ha reclamado la aseguradora el pago del recibo?
¿Lo hicieron judicialmente? 

Imagen de Liravega / Freepik

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426 Comentarios

  1. ANGEL RUEDA

    Hola Carlos, lo primero es agradecerte toda la información que nos prestas.
    Yo estoy indignado con me nuevo seguro de salud, llevo desde Enero con ellos y tres veces que he ido a utilizarlo no he podido, la ultima ha sido hoy mismo que mi dentista no puede prescribirme una radiografía concreta de una muela, porque según el seguro solo lo aceptan si la prescribe un maxilofacial, y resulta que en mi ciudad no hay, ni en mi provincia, que trabaje para la compañía, tengo que ir a otra provincia. Tres horas de reloj de teléfono para que me atiendan. Horroroso! Tu crees que podría ser motivo para solicitar la baja del seguro sin tener que pagar el año entero?
    MUCHAS GRACIAS.

    Responder
    • Carlos Destrada

      Gracias Angel por tu comentario.
      Entiendo que el seguro de salud es de cuadro médico y este no ha variado desde que lo contrataste, por lo que no se ha producido una modificación en el contrato que permita la cancelación anticipada.
      Saludos cordiales,

      Responder
    • Xiomara

      Buenos días, tengo un seguro vida plus contratado e intente darle de baja llamando a la compañía con un mes de antelación, me encontraba fuera de casa y me exigían ir a una oficina a firmar algo imposible en mi situación ya que debía ser al día siguiente de mi llamada. Este mes me han pasado el cobro y me han subido casi 2 euros el precio que me cobraban mensual ¿Puedo ampararme en ello para cancelarlo o hay alguna otra opción? Gracias

      Responder
      • Carlos Destrada

        Gracias Xiomara por el comentario.
        La respuesta la tienes en el contenido del post.
        Saludos.

        Responder
  2. maribel

    Buenos días,

    Contraté un seguro de hogar con CASER obligada por el banco. Ahora mismo no nos da el presupuesto para pagarlo porque es mas del doble de lo que nos costaria en otra compañia. El vencimiento es el 17 de julio, dentro de 21 dias. El pago es semestral. En principio pensaba cancelar la orden de pago pero he decidido hacer una carta de anulacion. Si no me la admiten… podria pedir la anulación del seguro en el siguiente pago que sería en enero de 2021?

    Esto es lo que dicen en su pagina web:
    «¿Puedo darme de baja de la compañía de seguros en cualquier momento?
    Si deseas formalizar la baja de tu seguro de hogar podrás hacerlo en cualquier momento y con total libertad. No obstante, si lo haces antes de que finalice su plazo de vigencia no tendrás derecho a solicitar la devolución de la cantidad económica proporcional al plazo que resta conforme a lo expuesto en tu póliza, al tratarse de una decisión unilateral y totalmente voluntaria por tu parte.

    Si, por cualquier motivo, deseas finalizar tu relación con nosotros y solicitar la baja de tu seguro de hogar, podrás hacerlo fácilmente. Únicamente bastará con comunicarnos tu decisión a través de cualquiera de los canales que tienes a tu disposición, ya que tú y solo tú tienes la capacidad de decidir sobre este tema.

    En este sentido, sí que es importante que tengas presente que, en el caso de que desees poner fin a la protección que te ofrece tu seguro con antelación a la fecha de finalización de su vigencia, no podrás solicitar la devolución de la cantidad económica proporcional a la prima de tu seguro por el tiempo restante pactado inicialmente, ya que la conclusión de esta relación se debe, estrictamente, a una decisión unilateral por tu parte.
    ¿Y si lo que deseo es no renovar mi seguro de hogar?

    En el caso de que, tu intención sea no renovar tu seguro de hogar, una vez finalizado su plazo de vigencia en vigor, te recomendamos que nos lo notifiques por escrito al menos un mes antes de que finalice su vigencia, para que así paralicemos de forma efectiva los trámites para su renovación automática.»

    Es como: «somos muy majos pero…»

    Qué te parece? gracias mil!!

    Responder
    • Carlos Destrada

      Gracias Maribel por tu participación. Bueno, ponen en términos amables lo que establece la ley en relación con la duración del seguro.
      Saludos cordiales,

      Responder
  3. Miguel Angel

    Hola Carlos, te cuento mi caso aunque creo debe ser bastante habitual. La semana pasada veo un cargo en el banco, ese cargo corresponde al seguro de hogar y veo que es alrededor de 20€ más caro que el año anterior, llamo a la aseguradora y les reclamo que no me hayan avisado con antelación de esa subida y su respuesta es que corresponde al IPC y a que las viviendas se «deterioran».
    Entonces, ¿puedo cancelar y devolver ese recibo alegando la subida en la cuota? o ¿esas subidas son previstas y tengo que aguantarme?

    Un saludo y gracias

    Responder
  4. Gonzalo

    Hola, mi seguro de moto vencía el 22 de mayo de 2020, el 20 de abril de 2020 tramité mi cancelación del seguro vía telefónica. (no tengo grabada la conversación). Me han pasado el recibo y lo he devuelto. He mandado un mail para informar de la situación a la aseguradora, Me han pedido que les envíe solicitud de baja y fotocopia del DNI, se lo he mandado (indicando en la solicitud que esta baja ya se tramitó vía telefónica el 20 de abril de 2020). Me contestan que no tienen registro de dicha petición, la cual yo realicé. ¿Si me reclaman el pago tendría alguna manera de demostrar que yo solicité la baja? Es decir tengo un registro de llamada, pero nada más.

    PD: Ellos no me avisaron de la renovación con dos meses de antelación, pero no hay cambios significativos en la póliza.

    Gracias de antemano.

    Responder
    • Gonzalo

      Me corrijo, Ha cambiado el importe a pagar, ha aumentado el importe del seguro en aproximadamente en 30€, por lo que me doy por contestado en base a la información que das en la web, por fortuna me puedo agarrar a esto.

      Muchas gracias!

      Responder
    • Paulina

      Hola tengo un problema y es el siguiente. Quiero cancelar mi seguro de salud con Axa que tengo intermediario que es
      i Salud pero no me vence hasta diciembre. Y no puedo seguir pagando. Que opción tengo? Gracias

      Responder
      • Carlos Destrada

        Gracias Paulina, no poder pagar no es un argumento contemplado en la legislación para rescindir el seguro. Pero cuando no se puede, no se puede y así lo entenderán.
        Saludos cordiales

        Responder
  5. Dani

    Hola, buenos días. Contrate seguro de coche con AXA desde el 11/06/2019 al 11/06/2020 y el 11 de Mayo, viendo que no había recibido ninguna noticia sobre como quedaría el precio de mi seguro, les llamé para solicitar el presupuesto de mi renovación para poder comparar con otros seguros y ver si me compensaba . Sin embargo, el comercial que me atendió me informó que tendría que pagar un precio abusivo porque tenia 3 faltas o algo así (no he tenido ningún parte, multa o accidente, pero me insistió que que en el sistema le ponía eso) y que ese era el último día que tenia para avisar si quería seguir con ellos o no. Amablemente me ofreció dejar todos los tramites listos por si decidía renovar (incluyendo una cita con un perito) pero que estuviera tranquila, que hasta que no lo confirmara no pasaría nada.
    Al final encontré un seguro con Línea Directa con un precio más razonable. Intenté llamar a AXA varias veces varios dias pero no tuve suerte. Llegó a venir el perito y yo no conseguía hablar con ellos para decirles que NO quería renovar y el día 22 de Mayo conseguí hablar con un agente que me comunicó que estaba obligada a pagar y que en Abril me habían mandado un correo con el precio (correo que NO recibí pero insistieron que era lo que el sistema les estaba indicando).
    He pedido varios consejos y me han dicho que si comunico a mi banco que devuelvan el recibo cuando llegue, no deberían ponerme muchas pegas pero me preocupa que puedan ponerme en alguna lista de morosos, ¿Qué puedo hacer?¿Hay posibilidades de que emprendan acciones legales o me metan en morosos? Un saludo

    Responder
  6. Fernando Sésar Rodríguez

    Hola, buenos días, quiero exponerles mi caso para ver si me pueden ayudar. El año pasado, contrate una poliza de seguros para mi coche en la compañía HELVETIA. La validez de la póliza comprendía desde el 03/03/19 hasta el día 02/03/20. Se supone que si el cliente no avisa un mes o dos meses antes del vencimiento de la póliza, ésta se renueva automáticamente. Pues bien; mi intención era que me renovasen la póliza, así que no comuniqué nada al respecto. Llegó el día de vencimiento, pasaron tres o cuatro día más y no me llegaba el cargo del recibo por el banco. Me trasladé hasta una oficina de dicha compañía en mi ciudad y les expuse el caso. Uno de los trabajadores que me atendió y tras hacer unas consultas en el ordenador, me dijo que la póliza había sido ANULADA. Ante ésto, yo contraté el seguro de coche con otra compañía. El caso es que ahora me mandan una carta de Seguros Helvetia, diciéndome que mi banco les ha devuelto el recibo y que tengo pendiente de pagar 245 euros que es el importe de la póliza que según ellos había sido anulada. Yo les digo que el error ha sido de ellos y que no tengo que pagar ninguna cantidad al tratarse de una mala gestión por parte de ellos. Qué puedo hacer?. Gracias.

    Responder
  7. Nancy

    Buenos días,
    Quería saber el artículo exacto o la normativa sobre dar de baja a un seguro de salud por no residir en España. Mis padres están en Perú y no han podido ingresar a España y quiero darlo de baja. ¿Me podrían devolver el mes ya pagado si es que no han ingresado a España o por caso fortuito y fuerza mayor por el estado de alarma que se han cerrado fronteras? Gracias

    Responder
    • Carlos Destrada

      Gracias, Nancy. ¿Has comunicado la situación a la aseguradora? Podría existir una nulidad del contrato al no estar los asegurados en España.
      Saludos cordiales.

      Responder
      • Fatima

        Hola carlos me gustaria q me ayudes
        Hoy me an llamado del DKV para un seguro de salud i acepte la oferta que me poso i ahora ya no kiero i ahun no i firmado la poliza q me mandaron por emeil que debo aser i gracias

        Responder
        • Carlos Destrada

          Gracias, Fatima. Tan sencillo como comunicarles que desistes de contratarlo. Tienes un plazo de 14 días para hacerlo.
          Saludos cordiales.

          Responder
        • Julia

          Hola,quisiera comentar que DKV seguros de salud,te ofertan unas coberturas y despues no cumplen con lo dicho y ademas la Clinica a la que te dicen puedes acudir para dichos servicios los bonos que te dan no los acepta dicha clinica por lo que te ves en que has contratado un seguro de salud que no sirve para nada,en un principio te dicen unas coberturas y despues no tienes acceso y a la clinica tampoco;comentan que es un fallo de la web que ya no trabajan con esa clinica todo esto te lo dicen por telefono,no hacen caso de los correos electronicos aunque si los leen,te responden con llamadas.Yo lo que he echo es escribirles un correo porque me siento engañado y me reclaman el pago del recibo a lo que me niego.La persona que te llama muy mal educada simplemente llama para el reclamo del recibo e intentas explicarte y te dice que te pongas con atencion al cliente y te cuelga.

          Responder
  8. Irene

    tengo seguro de salud desde hace 4 meses y quiero retirarme de este seguro. Puedo retirarme del contrato^antes del vencimiento? que tendría que hacer para retirarme?

    Es cierto que si la aseguradora ve que no tengo los fondos economicos automaticamente eliminan el seguro contratado?

    Responder
    • Carlos Destrada

      Hola, Irene.
      Del contenido del artículo has podido deducir que la respuesta es no.
      Un saludo,

      Responder
    • Carlota

      Hola, ayer contrate un seguro y quiero cancelarlo.
      Me piden 30€ por la cancelacion del seguro! Eso es legal?

      Responder
      • Carlos Destrada

        Gracias, Carlota, por seguir el blog. Algunas aseguradoras de automóviles cobran por la garantía provisional de 15 días de seguro que establece la ley, por lo que es legal su cobro.
        Saludos cordiales.

        Responder
  9. DIANA XIOMARA MONTAÑO

    Buenas noches, Tengo una consulta, llevo mas de 12 años pagando un seguro de vida si falto sera otorgado a mi hijo como único beneficiario, este me es descontado de mi cuenta cada dos meses, inicial mente pagaba 200 pero ya va en casi 600 mensuales, es dama ciado. Quiero cancelarlo puedo realizarlo?…
    me pronuncie al banco y me dicen que no puedo cancelarlo, que perdería todo y ya es demasiado por perder. Que puedo hacer. Gracias.

    Responder
    • Carlos Destrada

      Hola, Diana.
      Salvo que el seguro de vida tenga un componente de ahorro, da igual que lleves pagando un año que veinte.
      Un saludo,

      Responder
      • Roberto

        Buenas tardes, me gustaría saber qué puedo hacer porque hace un mes me mandaron un correo para decir que me renovaría el seguro del coche automáticamente. Pero buscando en otras aseguradoras, pa diferencia es de hasta 200 euros. Mandé un correo a mi compañía y le dije que no me pasarán el recibo porque querìa cambiarme, pues llevaba dos años sin partes y mantenían el mismo importe.
        Me contestaron que ya estaba fuera de plazo. Aunque me queda medio mes para que me cobren el nuevo recibo y de verdad me parece abusivo . Un saludo.
        La verdad es que no sé que puedo hacer.

        Responder
        • Carlos Destrada

          Agradezco tu participación, Roberto. En el artículo tienes la respuestas a tus dudas.
          Un cordial saludo,

          Responder
          • Miguel

            En este caso ¿no se podría ejercer el derecho de desistimiento en los 14 días siguientes a la renovación de la póliza?.

            Saludos

          • Carlos Destrada