3 Trucos para dar de baja el seguro y que no te reclamen el recibo

¿Se te ha pasado cancelar el seguro dentro de plazo? ¿Te reclama el pago la aseguradora? Dar de baja el seguro fuera de plazo es un reto para el que también existe solución. Descubre mis trucos para hacerlo y que no te reclamen el pago del recibo.
05/02/2015
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¿Se te ha pasado dar de baja el seguro, has devuelto el recibo y ahora lo está reclamando la aseguradora? ¿No sabias que para dar de baja el seguro tenías que hacerlo por escrito? ¿Amenazan con reclamar el pago judicialmente?

¿Qué puedo hacer entonces?

Nos acordamos que queríamos dar de baja el seguro del coche, del piso o de salud cuando recibimos el cargo. Es entonces cuando damos orden al banco para que lo devuelvan. Y es en ese momento cuando comienzan nuestros problemas. Pocos días después la compañía nos está reclama el pago.

Y siento decirte que está en su derecho.

Dar de baja el seguro fuera de plazo es un reto para el que también existe alguna solución.

Mis trucos para dar de baja el seguro y que no te reclamen el recibo

El artículo 22.2 de la Ley 50/80 de Contrato de Seguro, establece, tras la modificación sufrida por la disposición final 1.3 de la Ley 20/2015, de 14 de julio, que:

Las partes pueden oponerse a la prórroga del contrato mediante una notificación escrita a la otra parte, efectuada con un plazo de, al menos, un mes de anticipación a la conclusión del período del seguro en curso cuando quien se oponga a la prórroga sea el tomador, y de dos meses cuando sea el asegurador.

Artículo 22.2 de la LCS

Por tanto si no comunicaste dentro del plazo establecido la cancelación del seguro este se prorroga un año más.

En los últimos años las aseguradoras se han vuelto más rigurosas con los plazos y reclaman de forma generalizada los impagos. A las razones legales se unen otras: mantener cuota de mercado reteniendo pólizas a cualquier precio o la facilidad para reclamar que han traído las sucesivas reformas legales, haciendo que la reclamación judicial sea más rápida y barata.

Antes de ver cuales son esos trucos, echemos un vistazo a otros aspectos relevantes.

¿Me pueden reclamar judicialmente el pago del seguro?

Si no se comunica la cancelación del contrato dentro del plazo legal, el seguro se renueva automáticamente por un año más. Es entonces cuando nace la obligación de pago.

En caso de falta de pago de una de las primas siguientes, la cobertura del asegurador queda suspendida un mes después del día de su vencimiento. Si el asegurador no reclama el pago dentro de los seis meses siguientes al vencimiento de la prima se entenderá que el contrato queda extinguido. En cualquier caso, el asegurador, cuando el contrato esté en suspenso, sólo podrá exigir el pago de la prima del período en curso.

Artículo 15 de la LCS

Como ves, en caso de impago del recibo de renovación, al asegurador le quedan dos opciones: reclamar el pago o dejar que el contrato se extinga, si no lo ha resuelto antes.

¿Cómo actúan las aseguradoras en caso de impago del seguro?

Llegados a este punto, cada aseguradora actúa de forma diferente.

Algunas se limitan a confirmar el motivo de la devolución del recibo y sin más proceden a la cancelación del contrato.

Otras, informan por escrito de la suspensión de la cobertura y conceden un tiempo para el pago del seguro. Si en ese plazo no se hace efectivo, proceden a resolver el contrato de seguro.

Sin embargo hay aseguradoras que continúan adelante con la ejecución y en muchos casos lo hacen cediendo la gestión de cobro a empresas “especialistas” que “amablemente” te aconsejaran que pagues si no quieres verte en el juzgado o en un fichero de morosos.

A una primera reclamación amistosa, le puede seguir una reclamación judicial. El medio, un juicio monitorio donde la aseguradora solo tendrá que acreditar la relación contractual y el impago del recibo. Si eres condenado tendrás que pagar, porque si no lo haces te podrán embargar bienes suficientes destinados al pago de la deuda.

¿Me pueden incluir en el fichero de morosos?

Un fichero de morosos es una lista gestionada por empresas privadas donde se incluyen a aquellas personas que supuestamente tienen contraída alguna deuda con alguna empresa.

Para ser incluido en el fichero de morosos, se tienen que cumplir determinadas condiciones:

  • La existencia de una deuda cierta, vencida y exigible
  • Que se haya requerido previamente el pago.

El pago del seguro se realiza anticipadamente y si no se realiza, el asegurador queda liberado de las prestaciones establecidas en el contrato. Por lo tanto, al no haber prestación del servicio no hay deuda cierta y exigible. Pero es que además:

  1. Si finalmente pagas porque te condenan judicialmente, dejas de ser deudor y resultaría improcedente la inclusión en el fichero.
  2. Si no pagas y la compañía no ejerce su derecho de reclamación, es ella la que renuncia voluntariamente a la deuda a cambio de la extinción del contrato.

¿Qué puedo hacer para dar de baja el seguro, si estoy fuera de plazo?

Para dar de baja el seguro, mi primera recomendación si no quieres renovarlo es, comunicarle a la aseguradora tu deseo según lo que establece la Ley o el contrato, siempre que las condiciones fuesen más favorables.

Mi consejo es que no utilices el teléfono, el correo electrónico o el formulario de contacto de la web de la aseguradora – excepto que seas un usuario registrado y estés en tu área privada – porque no tendrás registro y no podrás justificarte ante un juez, si llega el caso.

Sin embargo no has hecho los deberes y te encuentras con el plazo vencido para dar de baja el seguro. Así que vamos a buscar si existe alguna forma legal para hacerlo fuera de plazo y evitar la reclamación.

¿Ha cumplido la aseguradora con sus obligaciones?

Lo primero es comprobar que la aseguradora ha cumplido con su parte, porque de no hacerlo la puerta de salida la tenemos abierta.

El asegurador deberá comunicar al tomador, al menos con dos meses de antelación a la conclusión del período en curso, cualquier modificación del contrato de seguro.

Artículo 22.3 de la LCS

Una subida del seguro, la inclusión de una franquicia o la revisión de una garantía son modificación que exigen ser aceptadas expresamente. Y si no te lo han notificado con los dos meses de antelación, ya tienes la excusa para cancelar el seguro fuera de plazo.

Pero cuidado porque la aseguradora esta exonerada de informarte de las modificaciones que realice en el seguro cuando ya estén reguladas previamente en el contrato.

Por ejemplo, en los seguros de autos si los cambios se deben a una penalización por siniestralidad, o en el seguro de daños, cuando exista una cláusula de revalorización automática de los capitales asegurados.

Por tanto, si la aseguradora no esta obligada o ha cumplido con su parte, hay que buscar otras formular para cancelar aunque se este fuera de plazo. Así que vamos a ver que puedes hacer, ahí van 3 trucos para resolver el problema.

Truco #1 – Agravación del riesgo asegurado

La ley exige que el tomador o el asegurado, comuniquen al asegurador cualquier variación que se produzca en el riesgo asegurado. Pero no siempre las aseguradoras son receptivas cuando se trata de una agravación, y optan por la resolución o modificación del contrato.

En el primer caso tienen un plazo de 30 días para comunicarte la resolución.

Para el segundo supuesto, antes de dos meses deberán trasladarte su nueva propuesta. A partir de entonces hay un plazo de 15 días para aceptarla o rechazarla. Si la rechazas o no contestas, la aseguradora deberá informarte de la rescisión provisional o definitiva.

En los seguros de automóvil, comunicar la inclusión de un conductor novel, suele ser suficiente para la rescindan el contrato. Si se trata de un seguro de daños, la reducción de las medidas de prevención o protección o un cambio en la actividad, pueden ser motivo suficiente.

¿Cuándo comunicar la agravación?

Se debe comunicar en el momento que se conoce pero a veces ocurre que se notifica;

En los 30 días anteriores al vencimiento: La modificación tendría efecto antes de la renovación.

Una vez renovado el contrato: Cuando el asegurado resuelve el contrato esta obligado a devolver la prima del seguro no consumida.

Truco #2 – Doble aseguramiento

Sobre un mismo riesgo se puede contratar una o varias pólizas de seguro. Esto es lo que puede ocurrir cuando no cancelamos el seguro y contratamos uno nuevo para el coche, la casa o la asistencia médica.

Bien, pues cuando pasa esto y se trata de un seguro de daños (hogar, comercio, pymes) podemos hacer una reducción de los capitales asegurados en la póliza que queremos cancelar. Se trata de que a la aseguradora le resulte anti económico el mantenimiento del contrato por tener que reducir la prima de seguro.

¿Cuándo informar del doble aseguramiento?

Para que tenga efecto, se debe comunicar dentro de los 30 días anteriores a la renovación del contrato. Hacerlo después del vencimiento no provoca que la aseguradora tenga que devolver la prima, por lo que su efecto podría aplazarse un año, hasta la siguiente renovación.

Truco #3 – La desaparición del riesgo

La desaparición del riesgo asegurado durante la vigencia del seguro no conlleva a la extinción del contrato. Si esta se produce antes del vencimiento, al tiempo que se informa del hecho, se puede comunicar la cancelación del seguro a esa fecha.

Esta opción queda limitada a los seguros de responsabilidad civil, como el de automóviles o de daños (hogar, comercio, etc.) Posiblemente la compañía te solicite documentación que avale que el vehículo ha sido desguazado o vendido.

¿Como afecta la fecha de comunicación?

Si se comunica antes del vencimiento, incluso en los 30 días anteriores, la cancelación es efectiva a esa fecha. Sin embargo no tomará efecto cuando se hace después, aunque si lo pides y la aseguradora lo concede podrás disfrutar de las primas no consumidas en otro seguro.

Son tres argumentos con los que forzar la baja del seguro, si se te ha pasado el plazo legal para comunicar la cancelación. Y si estas soluciones no dan respuesta a tu problema, haz clic aquí:

Conclusión

Hemos llegado al final del artículo en el que hemos visto que cumplir con las normas avisando con tiempo a tu aseguradora de que quieres cancelar el seguro te ahorrará problemas.

Pero también que si no lo haces existen algunas soluciones:

Informar de una agravación del riesgo para que sea la aseguradora la que rescinda el contrato.

Reducir los capitales asegurados o la desaparición del riesgo, son otros argumentos útiles.

Excusas como “he cambiado la cuenta del banco…” o “he cambiado de domicilio…” te aconsejo que no las utilices porque no te eximen de la obligación de pago.

Ahora te toca a ti participar, debajo tienes una caja para comentarios donde dejarnos tus respuestas.

¿Alguna vez te ha reclamado la aseguradora el pago del recibo?
¿Lo hicieron judicialmente? 

Imagen de Liravega / Freepik

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Escrito por Carlos Destrada

Autor y fundador de este sitio. Bloguero, consultor y autodidacta de vocación, aún me entusiasmo con el mundo de la informática y la web 2.0. Publico contenidos relacionados con el seguro, sector profesional en el que he pasado más de una vida. Por lo demás, ejerzo de ciudadano del mundo.
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470 Comentarios

  1. Ml

    Tengo un seguro de salud privado. Desde el 1 de septiembre seré mutualista y quiero dar da baja el seguro que tengo, pero me dicen que hasta el día 31 de diciembre no se haría efectiva la baja y no quiero tener dos seguros- ¿Qué puedo hacer?
    Gracias

    Responder
    • José Antonio Moreno

      Hola, Carlos. He llamado hoy uno de septiembre para cancelar un seguro de salud con Sanitas que tomè en octubre y resulta que ha pasado un día, que tuvo que ser ayer, 31 de agosto. Informé hace dos meses a la persona de Santa Lucía que me contrató (tengo los whstsapp) y me dijo que no recordaba exactamente el día y que lo preguntaría y me llamaría, pero nunca me llamó en estos dos meses. Hoy le he vuelto a preguntar a esa persona y me ha dicho que se le olvidó preguntar y que llame a Sanitas. Y al llamar me he encontrado con que, a pesar de que les he explicado la situación y que ha pasado un día, quieren
      cobrarme un año más. Me han ofrecido un descuento del 10% y al final, aunque siempre dentro del tono amable, he cortado la conversación. El trabajador olvidadizo dice que rechace el pago y que él les escribirá, ¿será efectivo?

  2. juan carlos

    Hola Carlos que pasa si nada más vencer el seguro y pasarme la poliza tengo que dar de baja mi vehiculo?

    Responder
    • Eva

      Buenas Carlos
      Tengo un problema porque cambié mi seguro de salud y el de mi hija que eran diferente a otra compañía,la comercial se comprometió a darme de baja el seguro ,y de uno de ellos se ve que se olvidó y me exigen seguir en el seguro ,no puedo abonar dos seguros,la comercial se desentiende de todo.
      Gracias

  3. Adrià Fàbrega

    Buenos días, Carlos,
    Si escojo la estrategia de agravación del riesgo asegurado, ¿el seguro puede obligarme a aumentar la prima o de lo contrario sus únicas opciones son, o bien mantenerme el precio y esperar al siguiente año para hacerlo, o bien proponerme una modificación del contrato cosa que me daría el derecho y la oportunidad a rechazarlo? Temo que puedan obligarme a pagar mas y me salga mal la jugada.
    Por otro lado, si finalmente me proponen modificación del contrato, lo rechazo y me terminan dando de baja y devolviendo el dinero, ¿podría perder la bonificación o verme perjudicado de alguna manera a tener en cuenta?
    Mil gracias!

    Responder
  4. Adrià Fàbrega

    Buenos días, Carlos,
    La aseguradora de coche me avisaba cada año con un mes de antelación, este no lo ha hecho y he olvidado solicitar la baja, ya que durante el siguiente año no usaré el vehículo. Además, el precio de la prima ha subido unos 14€, aunque lo más probable es que sea debido al aumento del IPS, ¿se puede considerar este aumento un cambio en las condiciones contractuales que obligue a la aseguradora a notificármelo?
    Independientemente de la cuestión anterior, me inquieta saber que ocurre cuando ambas partes han incumplido el contrato, ¿entonces se tiene derecho a reclamar la baja y el reembolso de la anualidad?
    Mil gracias!

    Responder
    • Carlos Destrada

      Gracias Adriá. No hay una modificación de las condiciones del contrato cuando el precio del seguro sube por un aumento de los impuestos que lo gravan y por tanto la aseguradora no está obligada a informar con los dos meses de antelación que establece la ley.
      Por otra parte, mientras el vehículo no esté de baja definitiva o temporal en la DGT, está obligado a contar con un seguro de responsabilidad civil, aunque no se use.
      ¿Tengo que asegurar el coche si lo voy a tener parado en el garaje?
      Saludos cordiales,

  5. Jorge

    Hola Carlos.
    Quiero dar de baja mi seguro del coche y no he avisado dentro del plazo de 30 días.
    Ellos me mandaron un correo (60 días antes) indicándome que en mi área de cliente podría consultar el precio de la renovación (que luego he visto que es más alto de lo que pagué el primer año).
    Aunque he mandado la carta firmada solicitando la baja, insisten en que no está dentro del plazo y que la renovación sigue su curso.
    ¿Solo me quedan las alternativas que indicas? (Riesgo agravado, reducción de capitales y lo otro que no me acuerdo lo que era)

    Saludos.

    Responder
  6. SoniaG

    Hola, en Bankia me obligaron a hacer un seguro de vida con Mapfre, el seguro era para una operación de nariz y al interatr da,,. rlo de baja me dicen que me he pasado 6 dias, y la verdad el peligro ya ha pasado. No puedo hacer nada. Bankia no me contesta no tengo la póliza, pues no me la enviaron y no puedo ver qué pone. No es posible que no me lo cobren. Gracias un saludo.

    Responder
    • Carlos Destrada

      Gracias Sonia, quizá si te diriges directamente a la aseguradora y pides una copia de la póliza o del certificado de seguro, podrás saber más.
      Saludos cordiales,

    • Lorenzo

      Buenas Carlos, el artículo sobre darse de baja de los seguros anticipadamente está muy bien pero no habla de seguros de salud: sanitas, adeslas, etc. Alguna idea sobre estos casos?
      Por otro lado, mi situación es que me he separado y mi nueva situación económica no me permite afrontar el pago mensual de esa póliza. La separación es legal y con sentencia.
      Muchas gracias.

    • Carlos Destrada

      Gracias, Lorenzo, la normativa es la misma en un seguro de salud que para uno de hogar.
      Saludos cordiales,

  7. JMJ

    Ojito con estos “consejos”. Aunque ciertos, no reparan en el daño de la imagen como cliente que se deja.

    Esto lo comento porque he trabajado en compañías de seguros y como empresas privadas pueden decidir no volver a asegurar al cliente por siniestralidad, por impagos, por incumplimientos de contrato…

    Y si cerrarse una puerta nunca es bueno, como te cierres unas cuantas al final te vas a ver obligado a asegurar con el consorcio porque nadie te quiere asegurar. Resultado?. Que tal vez, en vez de pagar 300€ (“porque soy muy listo”) vas a pagar 3.000. Porque el Consorcio tiene la obligación de ofrecerte un seguro si nadie te quiere asegurar, a lo que no está obligado es a darte un precio ni siquiera razonable.

    Estos consejos para que la gente adulta se comporte literalmente como si fueran niños sin responsabilidades me parece cuando menos irresponsable. Sobre todo porque, aunque se esté tratando a esa gente como si fueran niños, lo cierto es que siguen siendo adultos, siguen teniendo responsabilidades y desde luego son ellos los que tendrán que afrontar las consecuencias de sus acciones.

    Responder
    • Carlos Destrada

      Gracias JMJ, estoy seguro que una relectura del post cambiará tus apreciaciones.
      Saludos cordiales,

    • Pilar

      Hola! Tengo un seguro de salud CV on Sanitas. Cada año suben el correspondiente importe y este año, han subido un poco más. Desde que se renovó la póliza, no he utilizado ningún servicio y cuando llame para reclamarle la subida, me indicaron q se trataba de mejoras. La póliza se renovó el 1 de abril y desde entonces, he ido devolviendo los recibos. En los me los han ido reclamando y finalmente, me he puesto en contacto con ellos. Lógicamente me han dicho que he de seguir el año entero, pero económicamente, no puedo. Que puedo hacer? Como he dicho anteriormente, desde la renovación, no he utilizado ningún servicio de la póliza. Gracias

    • Loly

      Buenos días!! Tengo un problema con la seguradora del hogar.
      Mi madre estaba con Santa Lucía , de le ha cambiado el seguro y se nos pasó comunicar a la seguradora que no seguíamos. Y ahora nos reclama , o más bien nos obliga a pagar.
      Aunque no se debe nada. Que puedo hacer me dice que cancele el Nuevo o tendrá que pagar este año dos seguro. Pasa esto por no avisar con antelación!!

      Espero vuestra respuesta Gracias de antemano

  8. amin

    Hola, la aseguradora me notifico con algo mas de un mes la renovación del seguro, en dicha comunicación me dicen ” que disfrutare de una prima menor que la pagada este año” sin especificar mas, por lo tanto técnicamente es un cambio ( a favor) pero cambio al fin y no se realizo dos meses antes como dice la ley, esta puede ser una causa que me permita rescindir la renovación del contrato fuera del plazo establecido? destaco que aun no se ha vencido la póliza, quedan aun 15 días.

    Responder
    • Carlos Destrada

      Gracias Amin. Desde luego que es una modificación de las condiciones del contrato.
      Saludos cordiales,

    • Saily

      Hola Carlos,
      En mi caso la verdad es que tuve un bebé y aunque no es escusa con el lío me despisté completamente de dar de baja el seguro en plazo. Ahora tengo dos seguros contratados pues contraté otro más barato y la aseguradora anterior me exige el pago aunque el coche me aparece asegurado con la póliza nueva, no con la que se tenía que haber “renovado automáticamente” . Que puedo hacer para que no me pongan en lista de morosos, tengo que pagar los dos seguros obligatoriamente ?
      Muchas gracias

  9. Elaine

    Estimado Carlos,
    Tengo un seguro de Sanitas que es anual. ¿Hay posibilidad de cancelarlo antes que vence el año o solo se puede hacer a renovar el año?
    Gracias por su atención,
    Elaine

    Responder
  10. Carolina

    Buenos días. Mi caso es que contraté un nuevo seguro de hogar con el banco al hacer una novación de hipoteca y me fie de que ellos solicitarían la baja del anterior (Caser). Y cual es mi sorpresa de que la final me llega el recibo de pago de renovación y caigo en la cuenta de que no lo habían hecho hasta que unos días antes de que llegara el plazo de renovación les pregunté que si lo habían tramitado y fue en ese momento cuando lo hicieron (fuera de plazo, claro, con 3 días de antelación) A los pocos días de que llegara el recibo, el banco me dijo que la aseguradora les comunico que tenia que hacerlo yo por teléfono, cosa que hice y me contestaron que no podían hacerlo por estar fuera de plazo, les dije que mi banco había solicitado ya la baja, y me contestaron que no tenían constancia. Les pedí al banco el justificante de que lo habían hecho para mandarlo yo a la aseguradora, pero me dan largas y no me lo dan. Ahora me reclaman el pago por una empresa de recobro, ¿que es lo que puedo hacer? Una cosa a tener en cuenta, también, es que subieron la prima y no me avisaron.
    Un saludo.

    Responder
    • Carlos Destrada

      Gracias Carolina por tu aportación.
      Si relees el artículo verás que tienes la respuesta cuando la aseguradora incumple el contrato.
      Saludos cordiales,

    • Fco javier

      Me he cambiado de compañía de mafrep a vertti y se me ha pasado el plazo de cancelar el seguro y me hacen pagar 300 euro del recibo que puedo hacer

    • Carlos Destrada

      Gracias Fco. Javier, informa a Mapfre que te has cambiado a Verti y dejaran de reclamarte, al fin y al cabo son del mismo grupo asegurador.
      Saludos cordiales,

  11. Miguel

    Hola.
    He notificado la baja a mi seguro de coche fuera de plazo y ahora me lo reclaman con “amenazas” de juicios y ficheros de morosos, pero:
    1º en el contrato no pone nada sobre los 30 dias de antelacion
    2ºme han subido el precio sin notificarlo
    Entiendo bajo los puntos 1 y 2 que sino consta en mi contrato y encima me suben el precio, puedo rescindirlo sin problemas.

    Responder
    • Carlos Destrada