¿Cuánto tiempo tiene el seguro para pagar un siniestro?

por Mar, 2019Consejos y Trucos, Descubrir el seguro11 Comentarios

Nueve, ocho, siete, seis… Ha comenzado la cuenta atrás. En unos días se cumple el plazo para cobrar la indemnización. ¿O no? Porque sabes cuánto tiempo tiene el seguro para pagar un siniestro.

Una de las quejas más frecuentes es que las aseguradoras no pagan o lo hacen tarde.

Y la pregunta es, ¿Si tienen que pagar, cuándo deben hacerlo? La respuesta debería ser obvia: cuanto antes, de inmediato.

Pero la cosa no es tan sencilla y una de las claves es conocer cuáles son las obligaciones de cada una de las partes. Así que en este artículo te voy a explicar que tienes que hacer para que la aseguradora te pague y a que se expone si no lo hace dentro de los plazos establecidos.

Sin más preámbulos, ¡Vamos a por ello!

¿Qué es la actividad aseguradora?

Una aseguradora es una entidad financiera, con capacidad y debidamente autorizada para realizar la actividad aseguradora. Esta comprende asumir la obligación de pagar una cantidad de dinero, o prestar un servicio, cuando ocurre el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, y todo ello a cambio de percibir el importe de la prima establecida como precio del seguro.

El contrato de seguro (la póliza) es el instrumento financiero en el que la aseguradora plasma su compromiso de pago en caso de que se produzca el siniestro. Esto puede darte una idea de que se trata de un contrato de adhesión, donde es la aseguradora, quien establece sus condiciones. Unas condiciones reguladas en la Ley 50/80 de Contrato de Seguro, cuyos preceptos son imperativos.

Sufres un accidente de coche y tu aseguradora pondrá a tu disposición la asistencia necesaria, tasará los daños del vehículo y te indemnizará o los reparará, si procede. Hasta aquí todo parece muy simple, el problema surge cuando nos preguntamos ¿Cuánto tiempo se tarda en resolver el siniestro?

¿Cuánto tiempo tiene el seguro para pagar un siniestro?

Lo cierto es que la legislación actual no deja al azar la respuesta a esta pregunta. Si las cosas van bien, no deberías tener ningún problema para recibir la prestación del seguro o cobrar la indemnización. Pero si las cosas van mal, saber cuáles son los plazos es garantía de que se cumplen las normas y que se respetan tus derechos como asegurado.

Ahora bien, dependerá de cual sea el tipo de seguro que se ve afectado por el siniestro para que los plazos varíen. Así, por ejemplo, no es lo mismo que seas el perjudicado en un accidente de tráfico que el beneficiario en una póliza de vida. Verás porque más adelante.

¿Cuáles son las obligaciones del asegurado para con la aseguradora?

Para que la aseguradora tenga que cumplir con su parte del contrato, se deben dar dos hechos relevantes:

1. El tomador del seguro o el asegurado deben estar al corriente de pago de las primas del seguro.

Si el seguro esta recién contratado y no has pagado la prima antes del siniestro, el asegurador queda liberado de su obligación de pago.

Cuando se trata de la prima de renovación, el seguro queda en suspenso un mes después de su vencimiento y solo entrará en vigor de nuevo a las 24 horas del día en el que pagues la prima.

2. El tomador del seguro, el asegurado o el beneficiario deben informar al asegurador de la ocurrencia del siniestro.

La comunicación del siniestro deberás hacerla en el plazo máximo de siete desde que tuviste conocimiento de su ocurrencia, excepto que en la póliza se haya fijado un plazo más amplio. Si te retrasas y se pasa el plazo, el asegurador podría reclamarte los daños y perjuicios que este retraso le haya podido causar.

Además de informar a la aseguradora, el tomador del seguro o el asegurado, deberá facilitarle toda la información sobre las causas y consecuencias del siniestro. Pero es que la ley también traslada al asegurado la obligación de acreditar la existencia de los daños, los objetos salvados y los preexistentes en el momento del siniestro, así como la estimación valorada de los daños y los perjuicios.

El incumplimiento del deber de información puede suponer perder el derecho a la indemnización o a la prestación del servicio.

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¿Cuánto tiempo tengo para reclamar al seguro por un siniestro?

Lo habitual es que tardemos en declarar el siniestro más allá de los 7 días que establece la norma, por tanto te conviene saber.

Tienes hasta dos años para declarar y reclamar a la aseguradora las consecuencias de un siniestro si se trata de un seguro de daños y hasta cinco años, si es un seguro de personas Clic para tuitear

Transcurridos estos plazos, las acciones derivadas del hecho se considera que han prescrito.

Cuando la reclamación está relacionada con un asunto de responsabilidad civil y la reclamación se efectúa contra la aseguradora del causante, el plazo es de un año para reclamar. Pasado este tiempo, la reclamación estaría prescrita.

La obligación del seguro para el pago de la prestación.

Una vez que la aseguradora tiene conocimiento del siniestro, bien por la declaración del tomador del seguro, del asegurado, beneficiario o por cualquier otro medio, comienza el plazo establecido para resolverlo.

Ahora bien, cada siniestro puede tener un plazo de respuesta diferente según la modalidad del contrato de seguro afectado por el siniestro.

Vamos a ver que establece la ley en cada caso.

En los accidentes de tráfico.

Cuando hablamos de las consecuencias de un accidente de tráfico, tenemos que distinguir entre los daños causados a un tercero, personales o materiales, y los causados a nuestro vehículo.

Según establece el artículo 7 del RDL 8/2004 por el que se aprueba el texto refundido de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor, el plazo comienza en el momento que el perjudicado o sus herederos reclaman a la aseguradora la indemnización por los daños causados por su asegurado.

A partir de esta reclamación previa, la aseguradora tiene un plazo de tres meses para presentar una oferta motivada de indemnización si entiende que se ha acreditado la responsabilidad y está cuantificado el daño. Si la reclamación se rechaza, deberá dar un respuesta motivada indicando los motivos que le impiden efectuar una oferta de indemnización.

En este artículo encontrarás toda la información que necesitas sobre la reclamación previa.

En el todos los demás seguros.

Antes te decía que había que distinguir las consecuencias en el accidente de tráfico y te hablaba de los daños causados al vehículo. En este sentido, como en cualquier prestación derivada de un seguro de hogar, comercio, industria, accidentes o vida, el asegurador tiene un plazo de 40 días, desde que tuvo conocimiento del accidente, para pagar el importe mínimo de lo que pueda deber según las circunstancias conocidas.

Ni que decir tiene que si no informamos a la aseguradora del incidente, difícilmente le vamos a poder reclamar el pago dentro del plazo anterior.

Pero hay más, en los seguros de daños, una vez declarado el siniestro, en el plazo de cinco días el tomador del seguro o el asegurado, deberá comunicar por escrito a la aseguradora la relación de objetos existentes, los salvados y la estimación de los daños. Pero es más, incumbe al asegurado acreditar la preexistencia de los objetos.

En base a esto, conviene que adoptes una actitud activa, facilitando toda la información a la aseguradora. Sobre esto te recomiendo leer el contenido de este post. ¿Tengo que esperar que venga el perito del seguro antes de reparar los daños de un siniestro?

¿Cuándo debe pagar la aseguradora intereses de demora?

Hasta aquí hemos visto los plazos que tiene el asegurador para indemnizar y como debe hacerlo. El incumplimiento de esta obligación está penalizado según lo regulado en el artículo 20 de la LCS.

La indemnización en la que incurre el asegurador por la mora, consistirá en el pago de un interés anual igual al interés legal del dinero vigente en cada momento, incrementado en un 50%. Transcurridos dos años desde la fecha del siniestro, el interés no podrá ser inferior al 20% anual.

Este interés se considera que se produce por días y para su cómputo se tomará como fecha de inicio la fecha del siniestro y como termino, el momento en el que sea satisfecha la indemnización correspondiente. No obstante se pueden dar otras fechas según determine el órgano judicial que interponga de oficio la mora al asegurador.

La mora del asegurador toma efecto, con carácter general, con respecto al tomador del seguro y el asegurado y, con carácter particular, respecto del perjudicado en el seguro de responsabilidad civil y del beneficiario en el seguro de vida.

 

Así se calcula la indemnización por mora.

La prestación que debe pagar la aseguradora al asegurado o perjudicado es de 1.000 euros

No ha pagado cantidad alguna desde que ocurrió el siniestro, y desde entonces han pasado 2 años y 100 días.

El órgano judicial determina que la aseguradora ha incurrido en mora y tiene que pagar la indemnización correspondiente.

La mora se calcula por periodos, según la cantidad de días transcurridos y el tipo de interés legal aplicable:

Para este caso, tomaremos el interés legal vigente desde el año 2016 que es del 3% anual, por lo que incrementado en un 50% el tipo aplicable es del 4.50 %.

Primer periodo:

1.000 euros x 4.5% anual / 365 días = 0,1233 euros/día.

Como han transcurrido dos años, 730 días x 0.1233 = 90 euros

Segundo periodo:

1.000 euros x 20% anual / 365 días = 0.5479 euros/día

100 días de exceso sobre los dos años x 0.5479 euros = 54.79 euros.

La indemnización que deberá pagar la aseguradora es de: 1.144.79 euros (1.000 + 90 + 54.79)

 

 La mora en los seguros de daños

Si el asegurador no cumple con los plazos para indemnizar, podrá incurrir en la mora prevista en el artículo 20 de la LCS. Es decir, si no hubiese cumplido con la prestación en el plazo de tres meses desde que se produjo el siniestro o no hubiera pagado el importe mínimo de lo que pudiese deber en los 40 días a partir de la recepción de la declaración de siniestro.

Los intereses de demora en el seguro de responsabilidad civil.

De forma resumida, cuando se trata de un accidente de circulación, solo le salvará a la aseguradora pagar intereses cuando:

  • Acredite que ha cumplido, presentando la oferta motivada según lo previsto y dentro del plazo establecido.
  • Cuando la sanidad de los daños causados a las personas tenga una duración superior a los tres meses o su exacta valoración no se pueda realizar a efectos de la presentación de la oferta motivada. En ese caso, el organismo judicial resolverá sobre la suficiencia de la cantidad ofrecida y consignada por la aseguradora.
  • En aquellos casos en los que el asegurador vuelva a consignar las indemnizaciones, después de que le fuesen devueltas por archivo o sentencia absolutoria en un procedimiento penal previo a la reclamación civil.

Por lo general, no habrá lugar a indemnización por mora del asegurador cuando el incumplimiento de la obligación de indemnizar tenga causa fundada o no le sea imputable

¿Cómo actuar si no hay acuerdo con el seguro?

En ocasiones puede que estés en desacuerdo con la indemnización ofrecida por la aseguradora. Cuando esto ocurre, el tomador del seguro o el asegurado puede acudir a la designación de peritos en los términos establecidos por el artículo 38 de la LCS.

Cuando la reclamación esté relacionada con daños personales, cabe la posibilidad de solicitar una pericial forense para valorar el daño corporal sufrido.

¿Necesitas ayuda especializada?

Has llegado a un punto en el que no encuentras una salida a tu problema con el seguro. Aquí vas a encontrar ayuda especializada, solo tienes que pedirla.

Conclusión.

Si bien existe un mantra que se repite con frecuencia, como es el de que las aseguradoras no pagan o lo hacen tarde, no es del todo cierto. Como en todas las actividades las hay mejores y peores, pero todas están sujetas a las leyes que regulan la actividad aseguradora.

Las consecuencias de un siniestro, siempre que estén amparadas por las coberturas de una póliza de seguro, tienen un plazo para que la aseguradora pague por ellas.

Cumplir con los plazos es sinónimo de respeto por tus derechos, para que puedas valorar si se cumplen te los resumo:

  1. La aseguradora tiene 40 días desde que tuvo conocimiento del incidente para pagar el importe mínimo de lo que pudiera deber según las circunstancias conocidas.
  2. El asegurador incurre en mora cuando no hubiere cumplido su prestación en el plazo de tres meses desde la producción del siniestro o no hubiere procedido al pago del importe mínimo según el punto anterior.
¿Has tenido algún siniestro, te indemnizo la aseguradora dentro de plazo? Cuéntanos tu experiencia en los comentarios.

 

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Deja un comentario:

11 Comentarios

  1. Roberto San José Mendiluce. Primer Taxi 100 % Eléctrico en

    Felicidades por el articulo.

    Una pregunta, como se calcula el importe mínimo de un siniestro en un accidente de circulación.

    El vehículo ha sido declarado siniestro total. La valoración del perito es de 16.000 € valor venal + valor de afección y 10.000 € por lucro cesante.
    Por cierto han pasado 84 días y la Aseguradora no ha presentado ninguna propuesta de indemnización. El pasado lunes se les ha enviado un burofax con la reclamación.

    Muchas gracias y un saludo.

    Responder
    • Carlos Destrada

      Hola Roberto.
      El importe mínimo se establece en base a informes periciales, presupuestos, facturas de reparación, etc. En el caso que planteas parece que ya existe valoración del daño.
      Un saludo,

      Responder
      • Roberto San José Mendiluce. Primer Taxi 100 % Eléctrico en

        Hola Carlos Destrada muy buenos días.

        Lo primero muchs gracias por responder tan rápido. Sigo sin saber cual es el criterio para establecer el importe mínimo. Por eso te he propuesto un caso real.

        Siniestro Total del Vehículo: importe daños materiales 16.000 €
        importe lucro cesante 10.000 €

        ¿ cual sería el importe mínimo que tiene abonar la Aseguradora ?.

        Gracias.

        Responder
        • Carlos Destrada

          Si la entidad obligada al pago es quien ha establecido los valores que indicas, ese es el importe mínimo con el que debe indemnizar.

          Responder
  2. alejandra

    Me chocaron el auto estando estacionado frente a mi casa, hace 3 meses de esto, me pidieron presentara presupuestos de arreglo, mi aseguradora envió un perito que dijo que no configuraba daño total, siguió el reclamo al seguro del 3ro que me choco el auto, vino un perito despues de 2 meses a ver el auto, pero todavía no tengo respuesta de nadie. Como corren los plazos en este caso?

    Responder
    • Carlos Destrada

      Hola Alejandra.
      En el contenido del artículo tienes la respuesta a lo que planteas.
      Un saludo.

      Responder
  3. Rosana

    En un seguro de móvil por hurto, donde la aseguradora da como favorable el siniestro (acepta),:desde el día de comunicado, que plazo máximo tiene seguro en enviar dispositivo y como solicitarlo pues la aseguradora no me informa de cuando ni como. Llamo diariamente y por teléfono me dicen mañana, pero no llega ese día. Solicito día de entrega, modo de entrega (correos/mensajería) y número de expedición, y las respuestas es no sabemos. Me podrían informar de cómo tratar este asunto.

    Responder
    • Carlos Destrada

      Hola Rosana.
      Te recomiendo una nueva lectura del post, en el encontrarás la respuesta a lo que planteas.
      Un saludo,

      Responder
  4. Federico

    Yo me encuentro en la situación de haber solicitado un perito forense para la valoración de secuelas físicas en accidente de tráfico. Le pedí a mis abogados, asignado por mi compañía, la solicitud de perito forense el 23 de enero y todavía sigo esperando. Me consta que 15 días después de mi solicitud mi seguro no había solicitado nada (no creo que se tarde más de 10 minutos en realizar la solicitud). A día de hoy me dicen que han realizado la solicitud en dos ocasiones, pero no tengo constancia de ello, y me generan desconfianza.

    Gracias por el artículo, Carlos.

    Responder
  5. Agustín Víctor

    Ilustrativo y claro. Muchas gracias, Carlos

    Responder
  6. Ana Moreno

    Maravilloso articulo. Despejando muchas dudas como siempre Carlos

    Responder

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