El Tribunal Supremo válida que te puedan reclamar el pago del seguro pasados más de 6 meses.

por | Feb, 2016 | Noticias & Opinión | 12 Comentarios

Todavía estoy con el susto en el cuerpo. Recientemente, en una sentencia, el Tribunal Supremo reinterpreta el artículo 23 de la LCS en relación con la reclamación de las primas de seguro impagadas.

En ella establece que podrán ser reclamadas por término de dos o cinco año según de que seguro se trate.

¿Has devuelto el recibo del seguro y todavía no han pasado dos años?

¿Tienes fraccionado el pago de la prima del seguro?

Si has respondido sí a alguna de las preguntas, te aconsejo que sigas leyendo.

Descubre cómo te puede afectar.

 

1. La prima de seguro es indivisible… aunque te la cobren por meses

El mes pasado revisaba el artículo 3 Trucos para dar de baja el seguro y que no te reclamen el recibo para actualizarlo a los cambios sufridos por el artículo 22 de LCS, reduciendo el plazo que tiene el tomador del seguro para comunicar a la aseguradora su deseo de no renovar el contrato.

Un mes después, con temblor en las canillas por la noticia, me encuentro escribiendo este post relacionado con ese tema.

No te preguntes porque y sigue leyendo, la respuesta está al final.

El pasado día 9 de diciembre el Tribunal Supremo hacia pública una sentencia en la que reinterpretaba el artículo 23 de la LCS en relación con el art. 15.2 de la misma norma.

Ya había dictado alguna sentencia anterior sobre este asunto. En la del pleno 357/2015, de 30 de junio, establecen una interpretación del art. 15.2, de la que parten. Posteriormente es ratificada por otra sentencia posterior (TS 472/2015, de 10 de septiembre).

Debes saber que la prima de seguro es indivisible. Se devenga al comienzo de la duración del contrato y cubre el riesgo de siniestro por el plazo estipulado.

Este principio implica que la prima es del asegurador durante toda la duración del contrato, aunque el pago se realice de forma fraccionada, según lo acordado entre las partes.

1.1 Primera prima

El artículo 15 de la LCS distingue entre la primera prima, cuando se suscribe el contrato y las sucesivas, siempre que la duración sea superior al año.

Así, en relación con la primera prima, el apartado 1 dispone que: ” Si por culpa del tomador la primera prima no ha sido pagada, o la prima única no lo ha sido a su vencimiento, el asegurador tiene derecho a resolver el contrato o a exigir el pago de la prima debida en vía ejecutiva con base en la póliza. Salvo pacto en contrario, si la prima no ha sido pagada antes de que se produzca el siniestro, el asegurador quedará liberado de su obligación”.

1.2 Primas sucesivas

Pero si hablamos del impago de una de las primas siguientes (segunda anualidad o sucesivas), hablamos de que el contrato había comenzado a desplegar todos sus efectos con anterioridad y que se ha prorrogado automáticamente, si ninguna de las partes lo ha denunciado en los términos del art. 22 LCS.

En este caso, si dejas de pagar la prima sucesiva, durante el primer mes el contrato continúa vigente y con ello la cobertura del seguro. Si tienes un siniestro en este periodo, la compañía está obligada a indemnizarte en los términos convenidos en la póliza y de responder frente al tercero que ejercite la acción directa del art. 76 LCS .

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Durante los cinco meses siguientes, si sigues sin pagar la prima y el asegurador no ha resuelto el contrato, la cobertura del seguro queda suspendida. Esto significa que acaecido el siniestro en este tiempo, la aseguradora no te lo va a cubrir. Sin embargo, esta suspensión de la cobertura no opera frente al tercero que ejercite la acción directa del art. 76 LCS por ser inmune a las excepciones que puedan corresponder al asegurador contra el asegurado.

Transcurridos los seis meses desde el impago de la prima, si el asegurador no te hubiera reclamado el pago, el contrato de seguro queda extinguido de forma automática y sin que sea preciso instar la resolución por alguna de las partes.

¡Pero cuidado que no todo es lo que parece!

2. El impago de las primas fraccionadas y la extinción del contrato de seguro

En la primera de las sentencias, 357/2015, de 30 de junio, el Tribunal Supremo considera que al dejar de pagar el primer fraccionamiento de una prima sucesiva a su vencimiento, desde ese momento comienza a operar la previsión contenida en el artículo 15.2, empezando el periodo de gracia de un mes a partir del cual se produce la suspensión del contrato durante los cinco meses siguientes hasta su extinción, al termino de los seis meses, si la aseguradora no ha optado por reclamar la prima.

La segunda sentencia, 472/2015, de 10 de septiembre consideró que el impago del segundo fraccionamiento de la prima sucesiva y una vez transcurridos los seis meses desde este impago de la segunda prima, sin que el asegurador hubiera reclamado su pago, el contrato de seguro quedó extinguido de forma automática.

Ambas doctrinas tenían su interés para justificar que los siniestro producidos después del impago de las primas, no quedaban cubiertos por el seguro, en el primer caso se trataba de una reclamación del propio asegurado y en el segundo lo era de un perjudicado en el que el siniestro ocurrió después de extinción automática del seguro.

3. El Tribunal Supremo y la prescripción para reclamar las primas de seguro

Ahora bien en esta sentencia de 9 de diciembre, el Tribunal Supremo entra a enjuiciar un caso en el que se ha producido el impago del tercer fraccionamiento y siguientes de la prima correspondiente a la segunda anualidad de seguro.

Considera que el contrato de seguro se prorrogó de acuerdo con lo previsto en el art. 22 LCS, además, se llegaron a pagar los dos primeros fraccionamientos trimestrales, dejándose de pagar los siguientes una vez nacida la obligación del pago de la prima por parte del tomador del seguro.

El que, según lo establecido en el art. 15.2, la cobertura de seguro quede en suspenso una vez ha pasado el periodo de gracia de un mes desde el vencimiento del fraccionamiento impagado no determina que la prima no pueda ser exigida. De hecho según lo expuesto anteriormente la cobertura estaba en suspenso frente a las reclamaciones del asegurado, pero no para las de un perjudicado que ejercite la acción directa frente al asegurador (art. 76 LCS).

Ni la suspensión de la cobertura, ni la posterior extinción del seguro, transcurridos seis meses después del impago de la prima, provocan la extinción de la obligación de pago de la prima pendiente.

De ahí el temblor en las canillas, porque según el Tribunal Supremo, el art. 15.2 regula los efectos del impago de las primas sucesivas pero no el plazo para ser reclamadas. El plazo de seis meses previsto en este artículo es para la reclamación de las primas adeudadas, para evitar el efecto legal de la extinción del contrato de seguro. Pero en contra de la doctrina mayoritariamente aplicada por los juzgados de instancia, no se trata de un plazo de caducidad que impida la posterior reclamación de las primas adeudadas.

Reinterpretando el plazo para reclamar

Para el alto tribunal es el articulo 23 LCS el que regula los plazos de prescripción de las acciones que se derivan del contrato de seguro y en él se establece que estas prescriben por termino de 2 años si se trata de seguros de daños y de 5 años si se trata de seguros de personas.

Por tanto el plazo para el ejercicio de las acciones de reclamación de la prima debe considerarse que es de dos o cinco años, según cual sea el tipo de contrato y nace al tiempo del vencimiento del último fraccionamiento no pagado.

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4. Conclusiones

A pesar que Ley de Contrato de Seguro lleva más de 35 años en vigor, que existe una abundante doctrina o jurisprudencia, todavía el Tribunal Supremo sigue reinterpretándola y sorprendiéndonos.

Cuando casi todos, desde consumidores de seguros a profesionales del sector, teníamos asumido que el plazo máximo para que te pudiese reclamar la aseguradora, por un recibo impagado, era de seis meses resulta que en determinados supuestos, el plazo puede llegar hasta los cinco años.

No es frecuente encontrar en España, como ocurre en otros países, contratos de seguro para periodos inferiores al año, excepto para determinados riesgos estacionales o por evento. Lo normal son contratos de duración anual, donde las aseguradoras, para facilitar el pago, han optado por fraccionar el cobro de la prima. Es en estos casos de fraccionamiento, cuando se pueden dar las condiciones de impago corriendo el riesgo de que la aseguradora ejerza su derecho a reclamarte las primas adeudadas.

Te recuerdo que ahorrarás tiempo y dinero si le comunicas a la aseguradora, con un mes de antelación al vencimiento de la anualidad, tu deseo de extinguir el contrato de seguro.

¿Crees que es excesivo el plazo que tiene la compañía de seguros para reclamarte?

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