Su coche es declarado siniestro total con seguro a todo riesgo: ¿Y ahora qué? Una guía completa para proteger sus intereses

por | Actualizado: Feb 15, 2024 | 12 Comentarios

Imagine esta situación: sufre un accidente de tráfico siendo responsable y su preciado vehículo queda dañado. Su seguro es a todo riesgo, pero la compañía declara el coche siniestro total. Ahora se abre un abanico de dudas e incertidumbres. Este artículo le servirá de brújula para moverse por este escenario, ofreciéndole información detallada y pasos concretos para defender sus intereses como asegurado.

¿Cuándo se considera un coche siniestro total?

Que su coche sea declarado siniestro total no significa una pérdida absoluta. Responde a un criterio técnico: el coste de reparación supera un porcentaje preestablecido en su póliza, generalmente entre el 75% y el 100% de su valor. Este valor puede ser venal (precio de venta actual), de mercado (precio de compra antes del siniestro) o incluso de nuevo (precio del vehículo sin estrenar, en casos específicos).

Desacuerdo con la decisión de la compañía: ¿qué hacer?

Es posible que la aseguradora establezca un valor de reparación o indemnización que no coincida con sus expectativas. No se quede callado:

1. Verificación meticulosa:

  • Valor de reparación: Solicite una segunda peritación independiente para tener una referencia objetiva.
  • Valor de mercado: Consulte empresas tasadoras o plataformas de venta de vehículos para obtener valores comparables.

2. Negociación fundamentada:

  • Arme su caso con la información recabada. Justifique sus pretensiones con datos sólidos y evidencias claras.
  • Inicie un diálogo abierto y respetuoso con la aseguradora, exponiendo su postura de manera fundamentada. Muchas veces, la negociación amistosa conduce a acuerdos satisfactorios.

3. Perito independiente, su aliado técnico:

  • Si la negociación directa no prospera, tiene derecho a designar un perito independiente para una nueva valoración. Informe y solicite a la compañía que también designe a su perito.
  • En caso de discrepancias, un tercer perito dirimirá la controversia.

4. Vía judicial: El último recurso:

Si considera que se vulneran sus derechos y las vías anteriores no han sido fructíferas, puede acudir a la justicia para reclamar la indemnización que estime oportuna.

Reparación vs. Indemnización: Tomando la decisión correcta

Una vez declarada la pérdida total, se abren dos caminos:

  1. Reparación: Si el costo de reparación es inferior al porcentaje establecido, la compañía está obligada a arreglar el vehículo. Pero evalúe si las reparaciones afectarán la seguridad, rendimiento o valor futuro del coche.
  2. Indemnización: Si el costo de reparación supera el porcentaje estipulado, la aseguradora le ofrecerá una indemnización. El importe dependerá de las coberturas contratadas:
    • Valor venal + valor de afección: Opción habitual, que considera el estado general del vehículo antes del siniestro.
    • Valor de nuevo: Aplica en algunos seguros a todo riesgo para vehículos con menos de dos años de antigüedad.
    • Valor de mercado: Puede aplicarse en casos específicos bajo ciertas condiciones.

¿Cuándo optar por la reparación?

La reparación puede ser la mejor opción si:

  • Los daños son estéticos o superficiales y no comprometen la seguridad ni el rendimiento.
  • El valor sentimental del coche es alto y desea conservarlo.
  • El valor de mercado del vehículo es similar al costo de reparación, y las reparaciones no afectarán negativamente su valor futuro.

¿Cuándo optar por la indemnización?

La indemnización puede ser la mejor opción si:

  • Los daños son estructurales y afectan la seguridad, el rendimiento o el valor futuro del vehículo.
  • El valor de mercado del vehículo es inferior al costo de reparación.
  • Desea aprovechar la oportunidad para adquirir un vehículo nuevo.

Si no eres culpable del accidente, te aconsejo la lectura de este otro artículo Qué puedo hacer si declaran mi coche pérdida total y no soy culpable del accidente.

Más allá de lo básico: Claves para una gestión exitosa

Para afrontar un siniestro total con mayor tranquilidad, tenga en cuenta estas recomendaciones:

  • Lea atentamente las condiciones de su seguro. Familiarícese con las coberturas, exclusiones, porcentajes y cláusulas aplicables en caso de siniestro total.
  • Evalúe la conveniencia de contratar una franquicia. Una franquicia más alta puede reducir la prima del seguro, pero también implica un mayor gasto de su bolsillo en caso de siniestro. Analice si se ajusta a su perfil de riesgo y presupuesto.
  • Documente todo el proceso. Mantenga copias de toda la comunicación con la aseguradora, informes de peritaciones, facturas y cualquier otro documento relevante.
  • Prepárese para la negociación. Presente información objetiva y veraz para sustentar sus argumentos. Mantenga un diálogo respetuoso, buscando soluciones mutuamente beneficiosas

Conclusión

Recuerde que, ante un siniestro total, el conocimiento es poder. Con esta guía y una actitud proactiva, podrá defender sus derechos y tomar la decisión más acertada para su situación particular.

Según la valoración que se realice, podrá pedirle a la aseguradora que repare los daños o que le indemnice. Antes de percibir la indemnización debe saber que del valor de tasación del vehículo se van a restar los diferentes conceptos de la liquidación.

Y si no está de acuerdo, la mejor opción es designar un perito para que realice una segunda peritación.

¿Sabes cuánto vale tu coche si lo declaran siniestro total?

Nos lo cuentas en los comentarios, donde te esperamos para debatir sobre el tema.

Imagen gentileza de Pixabay

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Sobre el autor

Carlos

Carlos

El genio detrás de todo esto. Con años en el seguro, fusiona su experiencia técnica con su amor por la tecnología. Como bloguero, consultor y consumidor, simplifica el complicado mundo de los seguros. Descubre sus trucos, consejos y la magia que hace que el aseguramiento sea fácil de entender. Con él, ¡los seguros son pan comido!

12 Comentarios

  1. Miguel angel

    Hola Carlos. Mi seguro es todo riesgo con franquicia de 150€.en diciembre tuve un accidente y según el perito lo da por siniestro total.. según ellos el valor venal es de 11600€ más el 15% por no tener más de tres años.he mirado el valor venal del coche en el BOE y está en 14000€ Más el 15% y veo que no tiene tanto como para no dar siniestro.
    Que puedo hacer ante esta situación? Quien pone el valor venal?

    Gracias un saludo

    Responder
    • Carlos Destrada

      Hola, Miguel Angel.
      Agradezco tu comentario.
      No se debe confundir el valor venal con el valor del vehículo a los efectos de liquidar el impuesto de transmisiones patrimoniales.
      Un saludo,

  2. Angeles Matilla Vega

    Mi hijo ha tenido un accidente y el coche se declara siniestro total . Tiene 21 años , mas de dos con carnet y en la póliza solo figura como conductor su padre . En la póliza no dice dice que un menor de 25 años no pueda conducir ese coche . Ahora el seguro sólo nos ofrece una indemnización de 2.600 euros y el coche tenia poco mas de una año .
    ¿ Como puedo reclamar el valor del coche como nuevo ?

    Responder
    • Carlos Destrada

      Hola Angeles.
      Si cuando ocurre un siniestro las circunstancias no se ajustan al riesgo asegurado, la compañía puede rehusar sus consecuencias o reducir la indemnización proporcionalmente a la prima que se debió pagar (regla de equidad) si hubiese habido exactitud en la solicitud del contrato.
      En este artículo tienes más información ¿Qué pasa con el seguro si mi hijo conduce mi coche y tiene un accidente?
      Un saludo.

    • Angeles Matilla Vega

      Evidentemente yo voy a reclamar que se me indemnice por el bien asegurado , 26.000 euros a través de un abogado . ¿ Que posibilidades tengo de conseguir una mayor indemnización con un experto en accidentes de trafico ?

      Un saludo

    • Carlos Destrada

      Me temo que el problema no esta en la valoración del coche, sino en las circunstancias del accidente en relación con las condiciones del contrato. Te pongo un ejemplo: Has pagado 100 euros por la cobertura de daños propios declarando que el conductor no es novel y tiene más de 25 años. Si se hubiese declarado que el conductor es menor de esta edad o es novel, el precio hubiese sido de 1.000 euros. Bueno pues en el mejor de los casos, la indemnización se reduce en la misma proporción. Y digo en el mejor de los casos, porque si la aseguradora demuestra que hubo dolo en la declaración del riesgo, no habría indemnización alguna.
      Por supuesto, la mejor opción es acudir a un abogado para que estudie el caso y te aconseje como actuar.
      Un saludo,

  3. Ame

    Mi vehículo ha quedado siniestro total y me quieren descontar 3000 e del valor venal del vehículo por los kilómetros del coche. ¿es legal?¿Que porcentaje pueden descontarme por los kilómetros del coche?
    Muchas gracias

    Responder
    • Carlos Destrada

      Hola Ame:
      En el artículo has podido leer que es el valor venal y qué lo determina. Al tratarse del valor de venta del vehículo, los kilómetros son una de las características que más pondera.
      Gracias por tu participación.
      Un saludo,
      Carlos

  4. Alexis S

    Qué buen artículo Carlos.
    Mi duda es: tengo un Versa 2017 con apenas 5 meses. Está financiado a 4 años, hubo un siniestro el cual yo tuve la culpa.
    Mi seguro cubre el valor factura menos el deducible que es de 5% en caso de robo o perdida total.
    ¿Qué pasa si declaran perdida total y yo no quisiera? ¿Podría pedir que me paguen los daños del coche y llevarlo a un taller a que lo reparen y seguir pagando mis mensualidades normalmente? ¿O forzosamente se le paga el monto factura a la financiera y no tengo otra opción?
    Gracias de antemano, un saludo.

    Responder
    • Carlos Destrada

      Hola Alexis:
      Gracias por tu opinión y por participar en los comentarios.
      Como has podido leer en el artículo si el vehículo es siniestro total estás sujeto a lo que establezcan las condiciones del contrato de seguro.
      Un saludo,
      Carlos

  5. Ruben

    Tengo el seguro a todo riesgo con Pelayo y en la póliza por ninguna parte pone que me descuenten nada por los restos del coche, me he mirado pólizas d extras compañías un si lo especifica explícitamente. Entonces en mi indemnización no pueden descontarme dicho valor de restos verdad????

    Responder
    • Carlos Destrada

      Hola Rubén:
      Sí, pueden descontar los restos aunque no figure en póliza. Es legal hacerlo.
      Agradezco tu participación.
      Un saludo
      Carlos

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