Me dicen que tengo infraseguro ¿Por qué ocurre y cómo puedo solucionarlo?

por | Abr, 2015 | Consejos y Trucos, Descubrir el seguro | 6 Comentarios

Me dicen que tengo infraseguro ¿Por qué ocurre y cómo puedo solucionarlo?

Seguramente no te ha pasado nunca y el seguro siempre te ha pagado lo que te correspondía. Pero a veces ocurre que solo paga una parte de los daños alegando que existe infraseguro. Es decir, la suma asegurada es inferior al valor real de los bienes o la realidad del riesgo no se corresponde con el declarado.

El infraseguro es un  problema que se da con más frecuencia de lo que puedas pensar. Y te puede pasar al indemnizarte por un siniestro en la vivienda o en el coche o al caer de la moto al salir del trabajo.

Los contratos de seguro se basan en la buena fe de las partes.

Las aseguradoras trasladan al asegurado la responsabilidad de declarar, antes de la contratación del seguro, cuales son las características del riesgo y establecer las sumas aseguradas. Después se limitaran a verificarlo cuando ocurra el siniestro y en ese caso, si no se cumple lo declarado o la suma asegurada fuese insuficiente, aplicaran a la indemnización las correcciones oportunas y tú cobrarás menos.

1. El infraseguro y la regla proporcional

Ya ha salido a relucir el “infraseguro”, palabra que habrás oído pero que no sabes exactamente si te puede afectar. Pues si tienes un seguro para el hogar, el comercio o la oficina, cabe esa posibilidad.

El infraseguro se produce cuando la suma asegurada es inferior al valor real del bien asegurado en el momento anterior a ocurrir el siniestro. La situación contraria sería el sobreseguro el capital contratado es mayor que el valor real.

Pero volvamos al infraseguro que es el que más daño puede hacerte al bolsillo. Cuando ocurre el siniestro y la suma asegurada es menor que el valor real, es decir existe infraseguro, se aplica la denominada regla proporcional para determinar el importe de la indemnización que con cargo a la compañía le corresponde cobrar al asegurado. Lo vemos con un ejemplo.

{

Nuestra casita del pueblo tiene un valor real de 100.000 euros. La tenemos asegurada del riesgo de incendio en 60.000 euros (hay infraseguro). En caso de que se produjese un siniestro que destruya la mitad del inmueble, la indemnización que le correspondería pagar a la aseguradora, aplicada la regla proporcional, sería la mitad de los 60.000 euros y no de los 100.000 euros del valor real.

Podemos pactar con la aseguradora, pagando una sobre prima, que no se aplique la regla proporcional en caso de siniestro. Cuando esto ocurre, estamos hablando de un seguro a primer riesgo.

Te recomiendo que leas el artículos sobre “Formas de aseguramiento de los bienes”.

Para llegar a tener infraseguro no basta con haber calculado bien la suma asegurada, hace falta que se cumplan otros factores… Sigue leyendo y sabrás a que me refiero

2. ¿Qué es la Regla de Equidad y cuando se aplica?

El precio del seguro se establece aplicando un porcentaje (tasa) a la suma asegurada. Según las características del riesgo se aplicará una tasa mayor o menor. Por ejemplo:

{

Vamos a contratar el seguro de incendios para la casita del ejemplo anterior. En esta ocasión el capital que queremos asegurar es de 100.000 euros. A la aseguradora le hemos dicho que los elementos combustibles no superan el 20% de los elementos constructivos. La tasa de prima que nos aplica es del 0,1%, por tanto el coste del seguro será de 100 euros.

La regla de equidad se aplica cuando las características del riesgo asegurado no se ajustan con las declaradas a la compañía, quien de haberlo conocido hubiese aplicado unas tasas diferentes, generalmente superiores o incluso podría no haber aceptado el riesgo.

Consigue gratis esta guía

Únete a la primera comunidad sobre el mundo del seguro y consigue los mejores consejos, trucos y recursos creados especialmente para hacerte la vida más fácil.

En el momento de producirse el siniestro, la indemnización se reduce en la proporción existente entre la prima pagada y la que hubiese correspondido pagar por ese riesgo.

Siguiendo con el ejemplo anterior, resulta que se ha producido un incendio que ha afectado al 50% del edificio. Pero además, la compañía de seguros ha comprobado que los elementos combustibles superan el 50%, debiendo cobrar por el seguro 200 euros, en consecuencia como las primas pagadas son la mitad de las que se debieron de pagar, el capital asegurado correspondiente es también la mitad del que se contrató. Y ¡Sorpresa! hemos incurrido en infraseguro porque la suma asegurada ha pasado a ser de 50.000 euros cuando el valor real era de 100.000 euros.

El ejemplo corresponde a una modalidad se seguro de daños (hogar, comercios, transportes, etc.) si lo extrapolamos a los seguros personales no incurrimos en infraseguro pero sí que se reducirá la indemnización en la proporción que corresponda según la diferencia de primas.

3. Consejos que pueden evitar que te apliquen alguna de las reglas que hemos visto

No siempre tienes a un buen profesional cuando vas a contratar un seguro. Por eso, te dejo estos 3 consejos que pueden servirte de guía sobre lo que tienes que tener en cuenta para evitar que te apliquen alguna de las fórmulas de este artículo.

1 – Facilita toda la información sobre el riesgo

Servirá para que la aseguradora acepte el contrato de seguro y establezca fielmente el precio que tienes que pagar.

¿Necesitas ayuda?

Has llegado a un punto en el que no encuentras una salida a tu problema con el seguro. Aquí vas a encontrar ayuda especializada, solo tienes que pedirla.

2 – Valora los bienes correctamente

Hazlo por el precio que te costaría reponerlos. Si están obsoletos o en desuso y los tienes por su valor sentimental, valóralos o exclúyelos porque también suman y si los excluyes hazlo constar en la póliza.

Sobre esto, no te pierdas este artículo: ¿Cómo tengo que valorar los bienes para asegurarlos bien?

3 – Actualiza la información de forma periódica

Estás obligado a informar a la aseguradora de todas las modificaciones que se produzcan en el riesgo asegurado. Comunícalo si cambian sus características o los capitales asegurados.

Y si aun así te ves envuelto en algún problema, entra aquí y buscaremos la mejor solución.

¿Has tenido algún problema de infraseguro, y de sobreseguro?

Te esperamos en la zona de comentarios para que nos cuentes y debatir sobre ello.

Imagen de Pixabay

Suscríbete a la Newsletter

Contenidos

Imagen de uno de los recursos gratis

SUSCRÍBETE AHORA Y CONSIGUE GRATIS ESTA GUÍA

¡Además estarás al tanto de todo lo que se publique en el blog, con contenidos y promociones especiales para suscriptores!


He leído y acepto la política de privacidad

 

You have Successfully Subscribed!

Rellenando el formulario de suscripción

Rellena estos datos

Accederás gratis a todos los recursos: consejos, trucos y manuales creados expresamente para ti.


He leído y acepto la política de privacidad

You have Successfully Subscribed!

Mujer antes un portátil.

¿QUIERES HACER UNA CONSULTA AHORA?

Suscríbete, consigue acceso inmediato al formulario de consulta.



He leído y acepto la política de privacidad *

You have Successfully Subscribed!

Solucionando un error de registro al suscriibirse

¿QUIERES HACER UNA CONSULTA AHORA?

Suscríbete, consigue acceso inmediato al formulario de consulta


He leído y acepto la política de privacidad *

You have Successfully Subscribed!

Rellenando el formulario de suscripción

RELLENA ESTOS DATOS

Accederás gratis a todos los recursos, prácticas guías y manuales creados expresamente para ti 


He leído y acepto la política de privacidad

You have Successfully Subscribed!

Pin It on Pinterest

Share This